1

บทท 1 บทน า

1.1 ทมาและความส าคญของปญหา จากสภาวะวกฤตเศรษฐกจของประเทศไทยตงแตป พ.ศ.2540 เปนตนมา ไดสงผลกระทบตอประชาชนชาวไทยทกระดบทวไป โดยเฉพาะผลกระทบดานความยากจนของประชาชนในชนบท ซงประชาชนสวนใหญจะมอาชพท าการเกษตรและรบจาง มรายไดไมเพยงพอตอการด ารงชพของครอบครวจงกอใหเกดการกหนยมเงนจากเจาหนนอกระบบ จนเปนหนสนเรอรงไมสามารถหลดพนจากการเปนหนได ภาระหนนอกระบบเหลานมาจากการกยมเงนจากเจาหนนอกระบบ โดยทวไปนนเจาหนนอกระบบผใหกมกจะท าธรกจควบคไปกบการประกอบอาชพอนเชน อาชพคาขาย รานขายทอง บางรายใชวธการโฆษณารปแบบใบปลวกระดาษแผนเลกๆ เขยนขอความวาบรการกเงนดวนตดไวตามเสาไฟฟา หรอตามตโทรศพทสาธารณะใหประชาชนทวไปทราบ โดยเฉพาะผมรายไดนอยซงไมมโอกาสทจะกเงนในระบบ เนองจากตดเงอนไขการใหกยม ตามกฎหมาย เชน ตองมหลกทรพยหรอบคคลทมความมนคงทางการเงนค าประกนการกยม ในป พ.ศ.2544 รฐบาลในสมยพนต ารวจโททกษณ ชนวตร เปนนายกรฐมนตร ไดตระหนกถงความจ าเปนเรงดวนในการแกไขปญหาความยากจนดงกลาว จงก าหนดเปนนโยบายในการแกไขปญหาความยากจนผานการด าเนนงาน “กองทนหมบานและชมชนเมอง แหงละหนงลานบาท”ซงเปนวธการหนงในการแกไขปญหาความยากจนของประเทศโดยเปดโอกาสใหแกประชาชนไดเขาถงแหลงทนผอนคลายภาระหนสนของประชาชน และเปนแหลงเงนทนส าหรบประชาชนในการสรางงาน สรางอาชพ สรางรายได ลดรายจายและบรรเทาเหตฉกเฉนความจ าเปนเรงดวน กองทนหมบานจงเปนแหลงเงนทนหมนเวยนในการกยมของประชาชนในหมบานและชมชน โดยการใชความรประสบการณ ความสามารถของประชาชน ก าหนดวธการบรหารจดการกองทนหมบานทรฐบาลสนบสนนอยภายใต พระราชบญญตกองทนหมบานและชมชนเมองแหงชาต พ.ศ.2547 ระเบยบคณะกรรมการกองทนหมบานและชมชนเมองแหงชาต วาดวยการจดตงและบรหารกองทนหมบานและชมชนเมอง พ.ศ.2551 และระเบยบขอบงคบของคณะกรรมการกองทนหมบานและชมชนเมอง ซงจดท าขนตามมตความเหนชอบของสมาชกกองทนหมบานจากเวทประชาคม

2

การจดตงกองทนหมบานและชมชนเมองจะตองจดประชมหวหนาครวเรอนในหมบาน เพอรบสมครสมาชก และคดเลอกคณะกรรมการกองทนหมบาน ซงจะตองเปนบคคลทอาศยอยในหมบานนนๆ มาแลวอยางนอยสองปรวมทงตองเปนสมาชกกองทนหมบาน จ านวนเกาถงสบคน โดยใหมจ านวนชายหญงสดสวนใกลเคยงกน ด ารงวาระสองป และเมอหมดวาระแลวหากไดรบการคดเลอกจากสมาชกกองทนหมบานกสามารถปฏบตหนาทไดตอไป คณะกรรมการกองทนหมบานท าหนาทในการบรหารจดการกองทนหมบาน ไดแก การจดเตรยมเอกสารเพอขอจดทะเบยนจดตงกองทนหมบาน ตรวจสอบ ก ากบ ดแล และจดสรรผลก าไร รายไดหรอผลประโยชนทเกดจากเงนหรอทรพยสนของกองทนหมบาน จดท าประกาศระเบยบหรอขอบงคบทเกยวกบการบรหารกองทน หมบาน การพจารณาเงนกยมใหแกสมาชก ท านตกรรม สญญา หรอด าเนนการเกยวกบภาระผกพนของกองทนหมบาน และพจารณาด าเนนการใดๆ เพอสวสดภาพ สวสดการหรอประโยชนสวนรวมอนใดของสมาชกเปนตน อ าเภอดอยหลอเปนอ าเภอเลกๆ ตงอยทางดานทศใตของจงหวดเชยงใหม แบงเขตการปกครองออกเปน 4 ต าบล 54 หมบาน แยกเปน ต าบลดอยหลอ จ านวน 26 หมบาน, ต าบลสองแคว จ านวน 8 หมบาน, ต าบลยางคราม จ านวน 11 หมบาน และต าบลสนตสข จ านวน 9 หมบาน มเนอทรวมทงอ าเภอประมาณ 219 ตารางกโลเมตรหรอประมาณ 136,875 ไร พนทสวนใหญเปนทราบเชงเขาลาดเอยง สงจากระดบน าทะเลปานกลางประมาณ 300-400 เมตร เปนพนทในการใชประโยชนประมาณ 74,060 ไร จ านวนประชากรรวมทงสน 22,462 คน จ านวนครวเรอน 7,180 ครวเรอน รายไดเฉลย 46,431.89 บาท/คน/ป (จากขอมล จปฐ.ป 2553) ประชาชนทวไปสวนใหญประกอบอาชพการเกษตร เชน ท าสวนล าใย ปลกมะเขอเทศ พรก ยาสบ ถวเหลอง บางสวนทอาศยอยใกล ล าน าปง อาชพเสรมจากการเลยงปลาในกระชง บางสวนจะมอาชพหลกโดยการรบจาง อ าเภอดอยหลอ ไดรบจดสรรสนบสนนทนด าเนนงานกองทนหมบานและชมชนเมอง ตงแตป พ.ศ. 2544 มกองทนหมบานฯ จ านวน 54 กองทน รวมเงนทนทไดรบการจดสรรจากรฐบาล เปนเงนทงสน 54,000,000 บาท และในป พ.ศ.2546 ส านกงานกองทนหมบานและชมชนเมองแหงชาต ไดด าเนนการประเมนผลการด าเนนงานกองทนหมบาน และจดระดบกองทนหมบานเปนสามระดบ คอ

1. ระดบ AAA คอ มผลการด าเนนงานด 2. ระดบ AA คอ มผลการด าเนนงานอยในระดบปานกลาง 3. ระดบ A คอ มผลการด าเนนงานอยในขนควรปรบปรง

กองทนหมบานและชมชนเมอง ทมผลการด าเนนงานอยในระดบ AAA จะไดรบเงนเพมทนจากรฐบาลกองทนละ 1,000,000 บาท อ าเภอดอยหลอมกองทนหมบานทอยในระดบ AAA

3

จ านวน 12 กองทน และปจจบนป พ.ศ.2553 ไดรบการเพมทนระยะท 2 จากรฐบาล กองทนละ 200,000 บาท จ านวน 51 กองทน ไดรบการเพมทนฯ กองทนละ 400,000 บาท จ านวน 3 กองทน รวมแลวมเงนทนหมนเวยนในรปแบบของกองทนหมบานกวา 82,157,762 บาท สมาชกกองทนฯ 21,269 คน นอกจากนกองทนหมบานทมศกยภาพอยในระดบ AAA และมสมาชกจ านวนมาก ท าใหเงนทนทไดรบการจดสรรจากรฐบาลไมเพยงพอตอการกยมของสมาชก สามารถยนเอกสารในการขอกเงนเพมจากสถาบนการเงนไดสามแหงคอ ธนาคารออมสน ธนาคารกรงไทยและธนาคารเพอการเกษตรและสหกรณการเกษตร ในวงเงนไมเกนกองทนละ 3,000,000 บาททงนอยในดลพนจของธนาคาร ส าหรบในพนทอ าเภอดอยหลอ มกองทนหมบานยนขอขยายวงเงนกเพมจากธนาคารเพอการเกษตรและสหกรณการเกษตร จ านวน 11 กองทน เปนเงนทงสน 10,200,000 บาท การด าเนนงานกองทนหมบาน อยภายใตการดแลและสนบสนนตดตามจากส านกงานพฒนาชมชนอ าเภอดอยหลอ ในต าแหนงเลขาคณะอนกรรมการสนบสนนและตดตามการด าเนนงานกองทนหมบานและชมชนเมองระดบอ าเภอ ซงมนายอ าเภอเปนประธาน นอกจากนยงมการจดตงเครอขายกองทนหมบานระดบต าบล ระดบอ าเภอเพอ ท าหนาทในการขบเคลอน สนบสนน ประสานการด าเนนงานระหวางกองทนหมบานภายในต าบลและอ าเภอ ใหมการบรหารจดการอยภายใตกฎหมายและระเบยบของกองทนหมบาน จากผลการด าเนนงานกองทนหมบานและชมชนเมองทผานมา พบวามหลายกองทนสามารถบรหารจดการกองทนไดอยางมประสทธภาพ ท าใหกองทนฯ มเงนทนหมนเวยนเพมขนทเปนเชนนกเนองจากคณะกรรมการ ซงไดผานการคดเลอกจากสมาชกกองทนในเวทการประชมใหญสามญประจ าป จ านวนเกาถงสบหาคน ทกคนมความรบผดชอบในงานของตนเองอยางเครงครด โดยมรปแบบวธการ การจดการบรหารกองทนหมบานทมประสทธภาพ ประชาชนและสมาชกกองทนหมบานมความเขาใจในวตถประสงค และความชดเจนในเปาหมายของการด าเนนงานกองทนหมบานและชมชนเมอง รวมกนสรางจตส านกและสรางกระบวนการเรยนร โดยเนนย าประเดนส าคญตางๆ ดงน

1. สรางจตส านกรวมกนของประชาชน ในการเปนเจาของกองทนทจะตองรวมกนบรหารจดการโดยประชาชนของหมบานหรอชมชนเมอง

2. สรางกระบวนการเรยนรรวมกน เพอใหทราบนโยบาย กลไก แนวทางการบรการจดการกองทนของตนเอง

3. สรางกระบวนการมสวนรวมของประชาชน ในการด าเนนการและบรหารจดการกองทน เรมจากรวมรบร รวมคด รวมท า รวมตดตามตรวจสอบ รวมรบผลประโยชน ตลอดจนรวมสรางกองทนไปสความย งยนตอไป

4

แตขณะเดยวกนน นกมอกหลายกองทนฯ ทไมสามารถน ากองทนหมบานไปสความส าเรจได เพราะมปจจยหลายดานประกอบกน เชน คณะกรรมการทไดรบการคดเลอกด าเนนงานเพยงคนเดยวหรอสองหรอสามคน ไมมการจดท าบญชทถกตอง อนมตเงนกยมอยางรวดเรว โดยไมมการพจารณาวาสมาชกคนใดมศกยภาพทจะสามารถช าระคนเงนกยมไดหรอไม ไมมการตดตามสมาชกวาน าเงนกทไดไปประกอบอาชพ สรางรายได ใหแกครอบครวตามโครงการทยนขอกจรงหรอไม และไมไดตระหนกถงผลดผลเสยทจะเกดแกกองทนหมบาน ขาดความโปรงใสยตธรรม ประชาชนไมทราบถงวตถประสงค และเปาหมายทแทจรงของนโยบายกองทนหมบานและชมชนเมอง คดวาเปนเงนของรฐบาลทจดสรรใหประชาชนไมจ าเปนตองใชคนเงนกยมดงกลาว อกทงมขอมลวาหมบานใกลเคยงกไมมการสงคนเงนกองทนฯ ท าใหสมาชกทยมเงนเอาเยยงอยางหมบานอนจงไมยอมคนเงนกยมแกกองทนฯ จนกอใหเกดความเสยหายตอเงนทนหมนเวยนของหมบาน และบางกองทนฯ กไมสามารถเรยกเกบคนเงนทสมาชกกยมไปไดตรงตามสญญากเงน ทงนมขอสงเกตวาสมาชกกองทนหมบานทกยมเงนในแตละปมกจะเปนคนคนเดยวกนเปนประจ าทกป อกทงไมน าเงนกยมทไดขอกจากกองทนหมบานไปใชใหเกดประโยชนตามวตถประสงคของกองทนฯ หรอตามโครงการทเสนอไว แตกลบน าไปจดซอสงของอ านวยความสะดวกตางๆ เชน โทรศพทมอถอ เครองเสยง โทรทศน ซงไมกอใหเกดรายไดเพมแกครอบครว เมอครบก าหนดช าระเงนกคนแกกองทนจงไมสามารถน าเงนมาช าระแกกองทนฯ ท าใหตองกยมเงนจากเจาหนนอกระบบ เพอน าเงนมาช าระคนแกกองทนฯ กอใหเกดภาวะหนสนตดพนแกสมาชกกองทนฯ จนไมสามารถหลดพนจากการเปนหนของกองทนหมบาน อกท งยงตองเสยดอกเบยซ าซอนสองครง สงผลกระทบตอการบรหารจดการกองทนหมบานเปนอยางยง นอกจากนยงท าใหความสมพนธของคนในหมบาน ชมชน มความบาดหมางใจซงกน และกน ขาดความเชอถอเชอมนในตวบคคล เนองจากเงอนไขการกเงนตองอาศยบคคลซงเปนสมาชกของกองทนเดยวกนเปนผค าประกนเงนกใหกนและกน สงผลตอคณภาพชวตของประชาชนทวไป และยงมปญหาส าคญอกประเภทหนง ทเกดจากการกยมเงนนอกระบบของสมาชกกองทนกคอ การทมนกการเมองทองถน และผสมครคดเลอกเปนผน าหมบานน ามาเปนเงอนไขในการหาเสยง ซงปญหาดงกลาวอาจเปนเพราะคณะกรรมการ สมาชกกองทนหมบาน และประชาชนในหมบานหรอชมชนไมมสวนรวมในการบรหารจดการกองทนหมบาน ไมมการสรางกระบวนการเรยนร ขาดการมสวนรวม ในการรวมคด รวมท า และรวมรบประโยชนดวยกนนนเอง

5

เงอนไขส าคญของความลมเหลว ในการบรหารจดการกองทนหมบานประการหนงคอ ภาวะหนนอกระบบของประชาชนในเขตพนทพฒนาอ าเภอดอยหลอ ซงจากขอมลการด าเนนงานตามนโยบายของรฐบาลในการแกไขปญหาหนนอกระบบ พ.ศ.2553 ผลปรากฏวามประชาชนมารวมลงทะเบยนในการแกไขปญหาหนนอกระบบจ านวนเพยง 174 คน (ขอมลจาก: ทท าการปกครองอ าเภอดอยหลอ, พฤษภาคม 2553) แตจากการศกษาขอมลในพนทของผวจยกลบพบวา ยงมประชาชนทไมกลามาลงทะเบยนแกไขปญหาหนนอกระบบอยเปนจ านวนมาก ดวยสาเหตเกรงกลวตออทธพลของเจาหนนอกระบบ และความอายไมกลาเปดเผยขอมลหนสนของตนเอง ผวจยยงพบอกวาการบรหารจดการกองทนหมบานของคณะกรรมการทดนนหากพบวาสมาชกคนใดมความเดอดรอน ไมสามารถน าเงนทกยมไปมาช าระคนไดทนก าหนดตามสญญากยม คณะกรรมการกจะท าเรองผอนผนการช าระคนเงนกเกนก าหนดไดไมเกนสองเดอน หรอบางกองทนจะน าเงนทนส ารอง (เงนประกนความเสยง) มาช าระแทนกอนโดยถอยทถอยอาศยกน ท าใหสมาชกกองทนหมบานไมเกดความเครยด และไมมความบาดหมางใจกนระหวางสมาชก ผค าประกน กบคณะกรรมการ ในทางกลบกนบางกองทนฯ สมาชกไมสามารถน าเงนกยมมาช าระคนตามก าหนดสญญา กจะเรยกรองใหคณะกรรมการเปนฝายจดหาเงนมาช าระคนแทน โดยยนยอมจะจายดอกเบยใหตางหากจากดอกเบยเงนกกองทนฯ ท าใหตองเพมภาระแกสมาชกทตองจายดอกเบยเงนกเพม และคณะกรรมการทจะตองรบภาระในการหาเงนนอกระบบมาช าระคนเงนกแทนสมาชกกองทนฯ แตการด าเนนการเชนนจงเปนชองทางใหแกคณะกรรมการกองทนฯ เปนเจาหนนอกระบบเสยเอง ดงทไดกลาวมาขางตนจะเหนไดวาถงแมในบางครง การน านโยบายทรฐมอบใหแกประชาชนด าเนนการบรหารจดการดวยตนเองนน หากไมมการเตรยมความพรอม สรางความรความเขาใจถงวตถประสงคและแนวทางในการด าเนนงานแกประชาชนเสยกอน กอาจท าใหเกดประโยชนไดเพยงบางสวน อกบางสวนประชาชนไมไดรบประโยชนแลว ยงกอใหเกดผลเสยตอเศรษฐกจระดบครวเรอน รวมทงจะท าใหเกดความเครยดซงเปนสาเหตของโรคภยตาง ๆ แกประชาชนทเกยวของ เชนเดยวกบโครงการกองทนหมบานและชมชนเมองทไดกลาวมาแลวนน ทท าใหมปญหาเกยวกบการกยมหนนอกระบบเพอน ามาหมนเวยนรวมกบกองทนหมบานใหผานพน เปนไปตามระเบยบของกองทนหมบานทก าหนดระยะเวลาใชคนเงนกในแตละปนนเอง ดวยเหตนผวจยจงมความสนใจทจะศกษาวา มปจจยใดบางทท าใหสมาชกกองทนหมบานในพนทอ าเภอดอยหลอ จงตองกยมเงนนอกระบบเพอช าระคนเงนกกองทนหมบาน และผลจากการกยมเงนนอกระบบนน สงผลกระทบตอประสทธภาพการบรหารจดการกองทนหมบาน ในอ าเภอดอยหลออยางไร ตลอดจนปญหาอปสรรค และแนวทางการแกไขปญหา ซงขอเทจจรงท

6

ไดจากการศกษาครงน จะชใหเหนถงความส าเรจของการด าเนนงานนโยบายกองทนหมบานและชมชนเมอง วามมากนอยเพยงใด และจะเปนประโยชนตอหนวยงานทเกยวของ รวมถงกองทนหมบานทจะน าไปประกอบการตดสนใจพฒนาการบรหารจดการกองทนหมบาน ใหมประสทธภาพมากยงขน 1.2 ค าถามการวจย 1.2.1 สาเหตหรอปจจยใดทท าใหสมาชกกองทนหมบานในพนทอ าเภอดอยหลอตองกยมเงนนอกระบบเพอช าระคนเงนกกองทนหมบาน 1.2.2 การกยมเงนนอกระบบของสมาชกกองทนหมบานสงผลกระทบตอการบรหารงานกองทนหมบานในพนทอ าเภอดอยหลออยางไร 1.3 สมมตฐานการวจย 1.3.1 ปจจยพนฐานสวนบคคล ไดแก ระดบการศกษา อาชพ รายได รายจาย และ ลกษณะของการกเงน มความสมพนธกบการกยมเงนนอกระบบของสมาชกกองทนหมบาน ในพนทอ าเภอดอยหลอ จงหวดเชยงใหม 1.3.2 การกเงนนอกระบบของสมชกองทนสงผลตอระบบการบรหารจดการเงนกองทนหมบานในพนทอ าเภอดอยหลอ จงหวดเชยงใหม 1.4 วตถประสงคของการศกษา 1.4.1 เพอศกษาปจจยทท าใหเกดการกยมเงนนอกระบบของสมาชกกองทนหมบานในเขตพนทอ าเภอดอยหลอ จงหวดเชยงใหม 1.4.2 เพอศกษาถงผลกระทบของการกเงนนอกระบบตอการบรหารกองทนหมบานในพนทอ าเภอดอยหลอ จงหวดเชยงใหม 1.4.3 เพอศกษาความคดเหนเกยวกบการบรหารจดการกองทนหมบานในพนทอ าเภอดอยหลอ จงหวดเชยงใหม 1.5 ประโยชนทคาดวาจะไดรบ 1.5.1 ท าใหทราบถงสาเหต ปจจยทท าใหเกดการกยมเงนนอกระบบของสมาชกกองทนหมบาน

7

1.5.2 ท าใหทราบถงผลการด าเนนงานการบรหารกองทนหมบานในพนทอ าเภอดอยหลอ จงหวดเชยงใหม 1.5.3 ท าใหทราบถงปญหา แนวทางการแกไขปญหาเงนกนอกระบบ และเปนแนวทางการพฒนากองทนหมบานหมบานในพนทอ าเภอดอยหลอ จงหวดเชยงใหม 1.6 ขอบเขตการศกษา 1.6.1 ขอบเขตดานพนท

การวจยครงนจะเปนการศกษาเฉพาะหมบานทไดรบการจดสรรงบประมาณตามนโยบายกองทนหมบานและชมชนเมอง ในพนทอ าเภอดอยหลอ จงหวดเชยงใหม โดยท าการศกษาจ านวน 25 กองทน ไดแก ต าบลดอยหลอ ประกอบดวยบานเหลาเปา หมท 3 บานปากทางเจรญ หมท 4 บานหวยโจ หมท 5 บานดงปาหวาย หมท 8 บานดอยนอย หมท 11 บานใหมพฒนา หมท 16 บานโทกเสอ หมท 18 บานไรสวางอารมณ หมท 21 บานวงธารทอง หมท 22 บานเวยงทอง หมท 25 ต าบลสองแคว ประกอบดวย บานแมขาน หมท 1 บานทามะโอ หมท 3 บานหวขวง หมท 6 บานปาลาน หมท 7 บานสามหลง หมท 8 ต าบลยางคราม ประกอบดวย บานใหมพฒนา หมท 2 บานยางคราม หมท 3 บานศรดอนชย หมท 5 บานศรแดนเมอง หมท 6 บานพนง หมท 10 ต าบลสนตสข ประกอบดวย บานสนมะคา หมท 1 บานทงปย หม 3 บานสนนกแกว หมท 5 บานใหมหนองหอย หมท 6 บานสนตสข หมท 9 1.6.2 ขอบเขตดานประชากร ประชากรทใชในการศกษา ประกอบดวย สมาชกและคณะกรรมการกองทนหมบาน และเจาหนเงนกนอกระบบทอาศยอยในพนทอ าเภอดอยหลอ 1.7 นยามศพทเฉพาะ กองทนหมบาน หมายถง กองทนหมบานในอ าเภอดอยหลอ จงหวดเชยงใหม หมบาน หมายถง หมบานทจดตงขนตามกฎหมาย วาดวยลกษณะปกครองทองทในอ าเภอดอยหลอ จงหวดเชยงใหม คณะกรรมการ หมายถง คณะกรรมการกองทนหมบานซงบรหารกองทนหมบานในอ าเภอดอยหลอ จงหวดเชยงใหม สมาชก หมายถง สมาชกกองทนหมบานในอ าเภอดอยหลอ จงหวดเชยงใหม เจาหน หมายถง คณะกรรมการกองทนหมบานทด าเนนกจกรรมใหเงนกแกสมาชก กองทนฯ และเจาหนเงนกนอกระบบในอ าเภอดอยหลอ จงหวดเชยงใหม

8

เงนกนอกระบบ หมายถง เงนทกยมทสมาชกกยมจากเจาหนนอกระบบซงอยเหนอจากการควบคมของกฎหมาย แตเปนการยนยอมกนระหวางเจาของเงนและผกทตองการใชเงน โดยผก ยนยอมทจะเสยดอกเบยใหในอตราทสงกวากฎหมายก าหนด การบรหารจดการกองทนหมบาน หมายถง ขนตอนการด าเนนงานใดๆ ทเกยวของกบการบรหารจดการกองทนหมบานในอ าเภอดอยหลอ จงหวดเชยงใหม ผลตอการบรหารงานกองทนหมบาน หมายถง ผลทคาดวาจะกอใหเกดผลด หรอผลเสยตอการตอการบรหารงานกองทนหมบาน ในพนทอ าเภอดอยหลอ จงหวดเชยงใหม ปจจยทท าใหเกดการกยมเงนนอกระบบของสมาชกกองทนหมบาน หมายถงสาเหตตางๆ ทสงผลท าใหสมาชกกองทนหมบานในพนทอ าเภอดอยหลอ กยมเงนนอกระบบ ซงไดแก ระดบการศกษา หมายถงระดบการศกษาของสมาชกกองทนหมบานในพนทอ าเภอดอยหลอ อาชพ หมายถง อาชพของสมาชกกองทนหมบานในพนทอ าเภอดอยหลอ รายได หมายถง รายไดของสมาชกกองทนหมบานในพนทอ าเภอดอยหลอ รายจาย หมายถง รายจายของสมาชกกองทนหมบานในพนทอ าเภอดอยหลอ ลกษณะของการกเงน หมายถง ลกษณะของการกเงนของสมาชกกองทนหมบานในพนทอ าเภอดอยหลอ จากแหลงเงนกท งในและนอกระบบ การกยมเงนนอกระบบของสมาชกกองทนหมบาน หมายถง สมาชกกองทนหมบานในพนทอ าเภอดอยหลอ ทท าการกเงนนอกระบบ ผลกระทบของการกเงนนอกระบบกบความส าเรจของกองทนหมบานหมบานในพนทอ าเภอดอยหลอ จงหวดเชยงใหม หมายถง ผลของการกเงนนอกระบบของสมาชกกองทนหมบานในพนทอ าเภอดอยหลอทจะสงผลกระทบโดยตรงตอความส าเรจของกองทนหมบานหมบานในพนทอ าเภอดอยหลอ จงหวดเชยงใหม ผลตอการบรหารงานกองทนหมบานในพนทอ าเภอดอยหลอ จงหวดเชยงใหม หมายถง การกเงนนอกระบบของสมาชกกองทนหมบานในพนทอ าเภอดอยหลอทจะสงผลทคาดวาจะกอใหเกดผลด หรอผลเสยตอการตอการบรหารงานกองทนหมบาน ในพนทอ าเภอดอยหลอ จงหวดเชยงใหม