Asuransi Syariah

Shalihah Motherhood Shalihah_Motherhood

ASURANSI SYARIAH Bersama USTADZ MUSLIMIN

3 September 2015

Moderator : Retno Juwita D

Notulen : Ai S Rahman & Afifah Amaly S

Follow kami di :

FP : Shalihah Motherhood

IG : Shalihah_Motherhood

Asuransi Syariah

Shalihah Motherhood Shalihah_Motherhood

BIODATA PEMBICARA

Nama lengkap : muslimin

Nama panggilan : mas muslim

TTL : boyolali, 18 mei 1982

Pendidikan : s2 MM

Pekerjaan : Takaful Sales Manajer

Nama Istri : Intan iswari

Nama Anak : Nizar (7 th), Haura (5 th), Al Fatih (3 th) , Alya (8 bln)

Alamat : Urutsewu 2/1 ampel boyolali

Akun fb : muslimin takaful

Asuransi Syariah

Shalihah Motherhood Shalihah_Motherhood

MATERI KULWAP

KONSEP DASAR ASURANSI SYARIAH

Risk-Sharing Based (Ta’awun)

Dimana antara sesama peserta bertabarru’ untuk saling menolong apabila

terdapat salah satu peserta atau lebih tertimpa musibah.

Catatan : Bahwa peserta bertabarru’ kepada sesama peserta, bukan bertabarru’ kepada takaful/perusahaan

asuransi syariah.

Secara umum asuransi konvensional menggunakan sistem tabaduli (transfer of

risk), dimana resiko nasabah dipindahkan kepada perusahaan asuransi, dengan

kompensasi nasabah tersebut harus membayar sejumlah uang tertentu (premi) kepada

pihak asuransi. Dalam sistem seperti ini terjadi unsur gharar, riba dan maisir, yang

diharamkan dalam syariah Islam.

Sedangkan konsep asuransi syariah, adalah menggunakan sistem ta'awuni

(sharing of risk), dimana antara sesama nasabah berkontribusi (infak/ tabarru') dengan

sejumlah dana tertentu yang ditujukan untuk 'menolong' nasabah yang lainnya yang

tertimpa musibah. Kontribusi dana nasabah dimasukkan dalam akun khusus (tabarru'

fund), dan perusahaan asuransi syariah tidak berhak sedikitpun mengambil atau

memanfaatkan dana tersebut. Sehingga dalam konsep seperti ini tidak terjadi gharar, riba

dan maisir, bahkan mengimplementasikan konsep wata'awanu alal birri wattaqwa.

Gambar 1 Konsep Asuransi

Asuransi Syariah

Shalihah Motherhood Shalihah_Motherhood

Dalam asuransi syariah harus terbebas dari unsur ghoror, maisir dan riba

GHARAR DALAM ASURANSI

Gharar adalah sesuatu yang tidak diketahui hasil (akhirnya), apakah akan

diperoleh atau tidak. Atau dengan bahasa lain, Gharar adalah keraguan atas keberadaan

objek suatu akad (antara ada dan tidak ada).

Rosululloh bersabda

“Bahwa Rasulullah SAW melarang jual beli dengan melempar batu, dan melarang jual

beli yang mengandung unsur gharar.” (HR. Muslim)

Setidaknya terdapat empat jenis gharar dalam praktek asuransi, yaitu : Gharar fil wujud,

Gharar fil hushul, Gharar fil miqdar dan Gharar fil ajal.

1. GHARAR FIL WUJUD

Yaitu ketidak jelasan ada atau tidaknya “klaim/ pertanggungan” yang akan

diperoleh nasabah dari perusahaan asuransi. Karena keberadaan klaim/ pertanggungan

tersebut terkait dengan ada atau tidaknya risiko. Jika risiko terjadi, klaim didapatkan,

dan jika resiko tidak terjadi maka klaim tidak akan didapatkan.

2. GHARA DALAM HUSUL (MEREALISASIKAN)

Ketidak jelasan dalam memperoleh klaim/ pertanggungan, kendatipun

wujudnya atau keberadaan klaim tersebut bisa diperkirakan, namun dalam

mendapatkannnya terdapat ketidak jelasan.

3. GHARA DALAM MIQDAR (Jumlah Pembayaran)

Ketidak jelasan dalam jumlah, baik jumlah kontribusi yang dibayar oleh nasabah,

maupun jumlah klaim yang dibayarkan oleh perusahaan asuransi kepada nasabah.

4. GHARAR DALAM AJAL (WAKTU)

Ketidak jelasan seberapa lama nasabah membayar kontribusi. Karena bisa jadi

seorang nasabah baru membayar satu kali kemudian mendapatkan klaim, bisa juga

terjadi seorang nasabah belasan kali membayar kontribusi namun tidak memperoleh

apapun dari pembayarannya tersebut.

Asuransi Syariah

Shalihah Motherhood Shalihah_Motherhood

MAISIR DALAM ASURANSI

Dalam bahasa Arab, maisir memiliki beberapa padanan kata yang memiliki

kemiripan makna, yaitu muqamarah/ qimar ( المقامرة /القمار ) dan rihan/ murahanah

المراهنة /الرهان ) ).

Qimar lebih pada permainan (taruhan) antara sesama pemain. Misalkan pada

balapan sepeda motor, dua orang saling bertaruhan masing-masing Rp. 1 juta. Yang

menang akan mendapatkan satu juta dari lawannya, sementara yang kalah

mengeluarkan satu juta untuk lawannya yang menang.

Sedangkan rihan merupakan taruhan yang dilakukan oleh para penontonnya

yang saling menjagokan “jagonya” masing-masing, tanpa harus mereka ikut bermain.

Jika taruhannya menang, ia mendapatkan uang. Namun jika “jago”nya kalah ia harus

mengeluarkan uang.

Dalam asuransi, dari sisi nasabah, nasabah "wajib" membayar kontribusi kepada

pihak asuransi. Sementara pihak asuransi belum tentu memberikan klaim kepada

nasabah tersebut. Karena klaim sangat tergantung dengan risiko. Sedangkan risiko ada

kemungkinan terjadi dan kemungkinan tidak terjadi. Sehingga dalam asuransi terjadi

adanya keharusan/ kepastian membayar kontribusi untuk klaim yang belum tentu

terjadi. Jika terjadi risiko maka klaim dibayarkan, namun jika tidak ada risiko maka klaim

tidak dibayarkan

RIBA DALAM ASURANSI

Secara garis besar riba terbagi dua :

1. Riba Nasi’ah

Nasi’ah berasal dari kata nasa’a yang berarti menunda, menangguhkan,

merujuk pada waktu yang diberikan kepada peminjam untuk membayar kembali

pinjamannya dengan imbalan ‘tambahan’ atau premium. Jadi Riba Nasi’ah sama

dengan bunga yang dikenakan atas pinjaman.

2. Riba Fadhl

Dari segi bahasa, fadhl adalah ‘lebihan’. Sedangkan dari istilah riba fadhl

adalah, lebihan atau penambahan kuantitas dalam transaksi pertukaran atau jual

beli barang yang jenisnya sama, seperti emas dengan emas, perak dengan perak,

gandum dengan gandum dsb, yang jumlahnya tidak sama.

Asuransi Syariah

Shalihah Motherhood Shalihah_Motherhood

Dalam asuransi (konvensional), riba terjadi sebagai berikut ;

Adanya pertukaran antara uang dengan uang, dengan jumlah yang tidak

sama, yaitu di satu sisi kontribusi yang dibayar oleh nasabah, dan di sisi yang lain

klaim yang dibayarkan perusahaan asuransi. Jumlah kontribusi yang

dibayarkanpun tidak sama dengan jumlah klaim yang diterima. Sehingga dalam

hal ini terjadi pertukaran antara uang dengan uang (barang sejenis) dengan

jumlah yang tidak sama (riba fadhl).

Serah terima uangnya pun (antara kontribusi yang dibayarkan dengan

klaim yang diterima) tidak dalam waktu yang bersamaan, melainkan setelah

waktu tertentu. Sementara pertukaran barang sejenis dengan waktu yang tidak

bersamaan adalah masuk dalam kategori Riba Nasi’ah.

Investasi dana yang terkumpul yang bersumber dari pembayaran premi

tertanggung (peserta), pada tempat-tempat yang ribawi.

MENGAMBIL HARTA DENGAN CARA YANG BATHIL

Adanya pengambilan harta orang yang lain dengan cara yang tidak sesuai dengan

syariah Islam. Seperti pada asuransi konvensional terdapat istilah "dana hangus", yang

disebabkan karena pengunduran diri dari kepesertaan asuransi, atau karena sebab

lainnya (saving produk). Padahal dana tersebut pada hakekatnya adalah milik nasabah,

dan sepatutnya dikembalikan kepada nasabah. Namun yang terjadi, dana tersebut

diambil secara sepihak oleh pihak asuransi.Demikian tentang konsep asuransi syariah

Asuransi Syariah

Shalihah Motherhood Shalihah_Motherhood

Tambahan :

Cara mengelola keuangan keluarga, gambaran sbb :

Gambar 2 Cara Mengelola Keuangan

Asuransi Syariah

Shalihah Motherhood Shalihah_Motherhood

TANYA JAWAB seputar ASURANSI SYARIAH

Tanya 1 : Bagaimana tentang bpjs yang sudah keluar fatwa haram? Karena jika

dirunut ada unsur ghoror, riba dan maisir ?

Jawab :

Untuk BPJS , saya sepakat dengan yang disampaikan Dr. Muhammad Syafi’i Antonio.

Berikut ini sejumlah poin penjelasan dari Pakar Ekonomi Syari’ah, Dr. Muhammad

Syafi’i Antonio tentang bahasan halal haram BPJS yang di share oleh anggota MUI Pusat,

ustadz Fahmi Salim MA via BBM pada Senin (3/8/2015) yang diterima redaksi

Manjanik.com :

– Bahwa MUI tidak pernah mengeluarkan fatwa Haram seperti yang digemborkan

media belakangan. MUI hanya memberikan jawaban atas permintaan

rekomendasi produk BPJS, yang setelah ditelaah disimpulkan ada beberapa hal

yang belum sesuai syari’at Islam.

– Secara garis besar yang belum sesuai syari’at adalah :

1) Akad yang belum jelas antara masyarakat yang membayar premi dengan

pemerintah sebagai pengelola dana.

2) Penggunaan dana saat ini masih disimpan di bank konvensional, yang

sekarang masih dikelola juga untuk usaha-usaha haram menurut syari’at

(miras, rokok dan lain-lain).

3) Denda jika peserta telat bayar belum jelas dipakai buat apa, karena dalam

syari’at cuma boleh buat kegiatan sosial.

– MUI melihat BPJS saat ini sebagaimana melihat asuransi konvensional. Sesimpel

itu. Jika kita melihat dari kacamata financial management maka tidak ada yang

salah, tapi jika dilihat dari kacamata ISLAM maka ada beberapa hal yang tidak

sesuai dengan Al-Qur’an, sunnah dan ijtihad ulama.

– Rekomendasi MUI adalah bertujuan memfasilitasi umat Islam yang ingin

mengikuti syari’at Islam. Jadi buat mereka yang ga mau ya tidak bisa dipaksa dan

tidak perlu diributkan.

– MUI merekomendasikan untuk memperjelas akad dari poin-poin yang dianggap

belum sesuai syari’at. Bikin akad yang jelas ke calon peserta. Dana diinvestasikan

ke saham-saham yang terdaftar di Efek Syari’ah. Dan akad jika bayar denda

dipakai buat ke sosial, bukan operasional.

– Perbaikan ini secara nasional bisa diselesaikan dalam waktu 3 bulan.

Asuransi Syariah

Shalihah Motherhood Shalihah_Motherhood

– Keringanan saat ini dibolehkan buat masyarakat miskin tidak mampu atau

karyawan yang dibayarkan perusahaan/kantornya. Tapi jika nanti ada pilihan

yang sesuai syari’at, maka memilih itu jika tidak ada yang memberatkan.

– Nanti ketika mendaftar bisa juga peserta diberi pilihan mau ikut BPJS yang

konvensional atau Syari’ah. Karena tujuan MUI adalah adanya solusi buat

memfasilitasi umat Islam yang ingin sesuai dengan syari’at Islam

Tanya 2 : Jadi saat ini bpjs akad2nya blm sesuai asuransi syariah ust? Lalu

bagaimana batasan orang miskin yg diperbolehkan?

Jawab : ya belum sesuai syariah aqadnya, kalo saya cermati apa yg disampaikan

DR Syafii adalah masyarakat miskin yang menerima jamsostek dan Jamkesda.

Sedangkan perseorangan yang bisa memilih, disarankan ke asuransi syariah.

Tanya 3 : Dalam asuransi (konvensional), riba terjadi pada asuransi syariah

seperti apa? Misal kita baru bayar premi 1x, lalu ternyata sudah butuh,

apakah akan tetap ada dana yang kita dapatkan? Mohon penjelasan lebih

lanjut?

Jawab :

Dalam asuransi konvensional dana setoran menjadi hak perusahaan.Namun dalam

perusahaan syariah , dana langsung di bagi sesuai peruntukannya, contoh pada aqad di

bawah ini

Asuransi Syariah

Shalihah Motherhood Shalihah_Motherhood

Dlm asuransi Takaful

Dana setoran nasabah , akan langsung di bagi 3

1. Dana ujroh/biaya => dana ini akan masuk ke perusahaan sbg pendapatan

perusahaan , untuk menanggung beban operasional dan juga profit perusahaan.

2. Dana Investasi => dana ini milik nasabah , di investasikan oleh perusahaan, besarnya

keuntungan hasil investasi menjadi milik nasabah seluruhnya, karena aqadnya

wakalah (titipan : perusahaan ditipi dana unt dikelola/di investasikan)

3. Dana Tabarru => masuk ke rek tabarru, dana ini milik seluruh nasabah, unt saling

tolong menolong sesama peserta. Dana ini lah di pakai unt klaim , beban reas, pajak ,

dll

Sedangkan dalam asuransi konvensional, semua dana setoran nasbah, masuk ke

perusahaan dan menjadi milik perusahaan. Sedangkan tampak fisik apabila misal di

ambil di tahun pertama mayoritas asuransi konvensional, besarnya biaya sebesar 100%,

shg apabila di tutup di tahun pertama , dananya tidak ada.

Dalam asuransi Takaful, porsi dari ujroh diambil di 4 tahun pertama, dengan nilai yg

lbh kecil dari konvensional. Kalo di lihat kasad mata, tanpa melihat aqad yang ada dan

pengelolaannya maka seolah2 mirip. Seperti apa bedanya bunga dengan bagi hasil< bagi

mereka yg tdk memperhatikan aqad dan pengelolaannnya akan menganggap bunga =

bagi hasil. Namun disitu sebenarnya terdapat perbedaan dasar yang fundamental,

tentang apakah yg kita lakukan termasuk ibadah atau hanya hitungan material saja.

Asuransi Syariah

Shalihah Motherhood Shalihah_Motherhood

Tanya 4 : Jadi misal yang tadi pak, saya sudah bayar premi 1x, Apakah bisa

langsung mendapatkan manfaatnya? Bolehkah kita menerima dana

sebesar yg kita butuhkan? Bagaimana menurut sisi syariahnya? Manfaat

proteksi pada asuransi itu berbeda dengan berhutang ya Pak?

Jawab :

Di Takaful manfaat langsung aktif setelah polis disetujui, ada beberapa ketentuan

masa tunggu ung manfaat khusus, misal rawat inap, tapi unt cover kecelakaan , asuransi

jiwa , sdh aktif sejak polis disetujui perusahaan. Misal peserta setelah seminggu

mendaftar, mengalami kecelakaan dan meninggal, maka akan dicairkan manfaat

proteksinya.

Bahwa dana klaim berasal dari rekening ta'awun , yang berasal dari seluruh

peserta yang di debet setiap bulan, porsi menyesuaikan manfaat proteksi yg di ambil.

Disinilah kita mewujudkan konsep ta'awun. Apabila peserta sehat, dia berdonasi unt

saudaranya yg terkena musibah, dan apabila ia yang terkena musibah, dia dan

keluarganya yg gantian di bantu oleh peserta yang lain.

Dana Proteksi beda banget dengan hutang :), kembali aqadnya adalah kita saling

bersedekah satu dengan yang lain, unt saling menanggung apabila ada musibah.Jadi

misal baru nabung 300rb, ambil manfaat asuransi jiwa 50juta, nabungnya baru 300,

terjadi resiko keluarga dapat santunan 50juta, ini adalah konsep ta'awun dan takaful

dengan aqad sharing resiko bukan perpundahan resiko.

Asuransi Syariah

Shalihah Motherhood Shalihah_Motherhood

Tanya 5 : penjelasan ttg asuransi pendidikan bagaimana sistem dan prosesnya?

Yg sesuai syariah? Bayar premi berapa lama dan cairnya sampai kapan?

Jawab :

Yang membedakan konvensional dan syariah adalah pada aqad dan

pengelolaannya, sebagaimana yg sdh kita sampaikan di awal.Sedangkan unt pendidikan,

program di desain unt menyiapkan dana pendidikan unt putra-putri kita.

Asuransi Syariah

Shalihah Motherhood Shalihah_Motherhood

Sebagai ilustrasi Takaful sakit/kecelakaan :

Dalam ilustrasi ini, peserta menabung 300rb/bln selama 7 tahun.

Dengan manfaat : asuransi jiwa 100jt, santunan kecelakaan 20juta dan santunan harian

rawat inap 100rb.

Porsi ujroh dari kontribusi utama (200rb), di Takaful : 80% tahun 1, 50%tahun 2, 25 %

tahun 3 dan 15% tahun 4. di konvensional 100% tahun 1, 80% tahun 2, dst

Silahkan di cek di polis , bisa dibandingka n biaya disana, insya Allah Takaful yg paling

murah.

Asuransi Syariah

Shalihah Motherhood Shalihah_Motherhood

Ilustrasi Takaful Pendidikan

Porsi dana tabarru besarnya tercantum di samping besarnya manfaat yakni 16rb, 3rb dan

11 rb.

Porsi investasi adalah total dana yg disetor di kurangi ujroh dan tabarru.

Unt Program pendidikan ada 2 hal dasar :

1) persiapan dana unt biaya sekolah

2) Ada fasilitas bebas nabung, dan dana investasi di isi dari dana ta'awun/tabarru

apabila terjadi musibah sakit kritis, cacat total atau orang tua sampai meninggal.

sehingga persiapan dana pendidikan aman, dengan ada atau tidaknya orang tua karena

terbantu oleh ta'awun sesama peserta.

Prinsip dasar dalam kita mengambil asuransi ada 2

Asuransi Syariah

Shalihah Motherhood Shalihah_Motherhood

1. Ambillah sesuai kebutuhan

2. Mulailah segera, sesuai kemampuan keuangan saat ini

Tanya 7 : Asuransi pendidikan syar’i dimana? alasan?

Jawab :

Di Takaful, karena 5 hal.

Asuransi Syariah

Shalihah Motherhood Shalihah_Motherhood

PENUTUP

Dalam hidup ini, semuanya sdh di taqdirkan Allah. Ada yang menjadi Haq Allah ,

maka kita harus terima dengan keimanan, Yaitu Taqdir, namun ada yg menjadi

kewajiban kita adalah do'a dan ikhiyar. terkadang manusia menjadi tidak bahagia ,

karena kebalik dalam menempatkannya.Taqdir di persalahkan,ikhtiyarnya lemah

karena munkin ini sdh taqdirnya , ia ucapkan

Bunda2 yg dirahmati Allah

Salah satu pilar menuju keluarga yg kokoh yang akan membangkinkan kejayaan berawal

dari keluarga yang kokoh pula.

Tanggung jawab mengelola financial tak hanya masalah terselesaikan unt cukup saat ini

saja, namun bisa disiapkan hingga masa esok

dimana tua tak lagi muda

miskin tak lagi kaya

sakit tak lagi sehat

sempit tak lagi sempat

Kelolalah dengan bijak

unt keluarga tercinta

Silahkan yang mau saya bantu unt perencanaan keuangan keluarga, baik pendidikan, dll.

atau juga mau membantu saya mensyiarkan asuransi syariah :

call/wa : 0858 4210 8188

fb : muslimin takaful

fanpage : takaful boyolali