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  • Facultad de Ciencias Econmicas y Empresariales

    Grado en Finanzas, Banca y Seguros

    Evolucin del contrato de seguro en Espaa: la cobertura

    del riesgo y las condiciones generales de la contratacin.

    Presentado por:

    Ainhoa Lavandera Alonso

    Tutelado por:

    Mara Jess Peas Moyano

    Valladolid, 29 de junio de 2016

  • 2

    RESUMEN

    A lo largo del Trabajo de Fin de Grado trato de exponer la evolucin que

    ciertas clases de cobertura de riesgo han ido sufriendo desde su aparicin en

    tiempos lejanos hasta la actualidad. Veremos cmo aparecieron los principales

    seguros y observaremos las transformaciones de los mismos hasta nuestros

    das. En esta evolucin se pone de manifiesto que los riesgos de los que nos

    cubrimos progresan en la medida que cambian las necesidades de las

    personas.

    As mismo, expongo y defiendo la necesidad de la existencia de unas

    condiciones generales de la contratacin de los seguros, analizando las

    ventajas y desventajas que supone la inclusin de las mismas en las plizas de

    seguros.

    PALABRAS CLAVE

    Cobertura de riesgos, contratos de seguros, evolucin histrica, condiciones

    generales de la contratacin, documentos contractuales, igualdad de las partes,

    clusulas abusivas, legislacin.

    ABSTRACT

    Throughout this document I try to expose the changes that some assured

    have been suffering since its appearance in ancient times to the present. Well

    see how were the first manifestations of the main assured and well also

    observe their main transformations until today. This evolution shows that the

    risks that we cover progress in response to changing peoples needs.

    Also, I expound and defend the need that general conditions of contract exist,

    and I study the advantages and disadvantages caused.

    KEY WORDS

    Hedging, insurance contracts, historical development, general conditions of

    contract, contractual documents, equality of the parties, unfair terms, legislation.

  • 3

    NDICE

    1. INTRODUCCIN 5

    2. METODOLOGA.. 7

    3. EVOLUCIN HISTRICA DEL CONTRATO DE SEGURO

    EN ESPAA: COBERTURA DEL RIESGO.... 8

    3.1. Los orgenes del seguro.... 8

    3.2. La antigedad.. 8

    3.3. La edad media...... 10

    3.4. La edad moderna. 13

    3.5. La edad contempornea..... 15

    3.6. La actualidad.. 17

    3.6.1. Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro.. 17

    3.6.2. Realidad contractual 19

    4. EVOLUCIN HISTRICA DEL CONTRATO DE SEGURO

    EN ESPAA: CONDICIONES GENERALES DE LA

    CONTRATACIN.... 21

    4.1. Referencia histrica legislativa.. 22

    4.2. Igualdad de las partes. 25

    4.3. Control administrativo y judicial de las condiciones generales

    de la contratacin.... 29

    4.4. Ventajas y desventajas de las condiciones generales de la

    contratacin... 32

    4.4.1. Ventajas 32

    4.4.2. Desventajas.. 33

    5. CONCLUSIONES 34

  • 4

    5.1. Revisin del estado actual del tema... 34

    5.2. Nota conclusiva. 35

    6. LISTADO DE ABREVIATURAS. 37

    7. REFERENCIAS BIBLIOGRFICAS 38

  • 5

    1. INTRODUCCIN

    El presente Trabajo de Fin de Grado se realiza para la finalizacin del Grado

    en Finanzas Banca y Seguros de la Universidad de Valladolid.

    Versa sobre el contrato del seguro, concretamente sobre la evolucin

    histrica en Espaa de la cobertura de riesgos y la importancia de la existencia

    de las condiciones generales de la contratacin (en adelante, CGC) en los

    contratos de seguros.

    El inters del tema elegido radica en la importancia que los seguros han ido

    adquiriendo en la civilizacin, hasta el punto de exigirse la obligatoriedad de

    ciertos tipos de seguros. El seguro, tal y como hoy lo conocemos, es un

    sistema de transmisin de riesgos por el cual el asegurado transfiere el riesgo a

    la entidad aseguradora a cambio de una prima, con el fin de evitar las

    consecuencias econmicas desfavorables que surgen ante eventualidades

    imprevistas. En el trabajo veremos que las personas fueron conscientes de su

    necesidad hace ya mucho tiempo y trataron de cubrirse de los riesgos que les

    asolaban a travs de medios que guardan relacin con los seguros que se

    comercializan en la actualidad. No obstante, con el paso del tiempo y el avance

    de las tecnologas y de la forma de vida, han ido surgiendo nuevas

    modalidades de seguro, de manera que las compaas cubren cada vez

    riesgos ms dispares.

    Estas circunstancias, han motivado mi predileccin por investigar acerca del

    origen de los seguros que ms relevancia tienen en la actualidad, cmo y

    cundo surgieron, a raz de qu necesidad, la manera en que se aseguraban,

    as como su posterior evolucin hasta nuestros das.

    Por otra parte, llama tambin mi atencin cmo se han ido transformando los

    documentos contractuales de los seguros y ms especficamente las

    condiciones generales de contratacin de las plizas, de tal forma que es de mi

    inters mostrar cmo stas han ido sufriendo un proceso hacia la consecucin

    de mayor transparencia, claridad y homogeneidad.

  • 6

    Ambos temas los abordar siguiendo una lnea temporal, desde el

    surgimiento de los primeros casos conocidos de sistemas primitivos de seguro

    y los primeros documentos contractuales, respectivamente, hasta la actualidad.

    El trabajo se estructura en dos grandes apartados, el primero de ellos,

    Evolucin histrica del contrato de seguro en Espaa: cobertura del riesgo,

    comienza contextualizando el tema con una breve introduccin del mismo, para

    despus comenzar citando cronolgicamente algunos casos de cobertura de

    riesgo que se realizaban desde la Edad Media hasta la Edad Contempornea.

    En el segundo gran apartado, Evolucin histrica del contrato de seguro en

    Espaa: condiciones generales de la contratacin, estudio la evolucin en

    general de la legislacin existente en cada momento referente al contrato de

    seguro, particularmente en la regulacin del condicionado de las plizas, me

    centro en las ventajas y desventajas de la existencia de las mismas y trato de

    explicar si existe o no igualdad en las partes contratantes.

  • 7

    2. METODOLOGA

    He realizado el trabajo a partir de la recopilacin de informacin disponible al

    respecto, basndome en los libros y el conjunto de leyes citadas en el texto. La

    metodologa se ha concretado en la bsqueda y extraccin de la informacin

    recopilada de los manuales, para proceder a su ordenacin de manera

    cronolgica.

    As mismo, han contribuido mis conocimientos adquiridos a lo largo del

    grado, en asignaturas tales como, Fundamentos del Seguro o Derecho del

    Seguro Banco y Bolsa, asignatura impartida por mi tutora del Trabajo de Fin

    de Grado, as como las prcticas realizadas en MGS Seguros y Reaseguros

    S.A. las cuales han contribuido a alentar mi inters y aumentar mis

    conocimientos acerca del tema abordado.

  • 8

    3. EVOLUCIN HISTRICA DEL CONTRATO DE SEGURO EN

    ESPAA: COBERTURA DEL RIESGO.

    3.1. LOS ORGENES DEL SEGURO

    El seguro comienza como una bsqueda por proteger los intereses

    personales y comunes de nuestros antepasados. Para analizar el origen de los

    seguros nos tenemos que remontar a la antigedad, cuando un principio de

    fraternidad les haca apoyarse mutuamente para soportar las consecuencias

    desfavorables de las desgracias que les asolaban, de forma que fueron

    conscientes de que en grupo hacan frente a las adversidades de manera ms

    sencilla.

    Sistemas primitivos y no monetarios de seguro se dan desde tiempos

    lejanos, entendiendo como tal el sistema para redistribuir el riesgo y suavizar

    los efectos del mismo sobre los individuos de manera individual, repartindolo

    sobre un conjunto. De tal forma, que se puede considerar que el seguro no

    monetario empez con el ahorro individual, como forma de seguro unipersonal.

    Otra forma primitiva de seguro no monetario era el almacenamiento de

    cereales en graneros de templos en la Antigedad, forma de seguro contra las

    malas cosechas, ya que se encargaban de su distribucin o venta en tiempos

    difciles1.

    Si bien el seguro que conocemos en la actualidad, se cree que tiene su

    origen en el seguro martimo entre ciudades mediterrneas, en la Europa de la

    Edad Media, ms concretamente en la segunda mitad del siglo XIV.

    3.2. LA ANTIGEDAD

    Se conocen antecedentes de ciertas formas de seguro en civilizaciones tan

    antiguas como la fenicia, aunque ciertos autores ponen en duda que los

    antecedentes directos de la actividad aseguradora se remonten a la

    Antigedad.

    Durante esta poca se tiene conocimiento de que en China haba

    comerciantes que distribuan las mercancas entre varios buques para

    1. Tortella Casares, G., Caruana de las Cagigas, L., Garca Ruiz, J., Manzano Martos, A., & Pons Pons, J. (2014). Historia del Seguro en Espaa. Ed: Fundacin Mapfre, Madrid, p. 29.

  • 9

    minimizar el riesgo de prdida total de la carga. En la versin rabe se habla de

    la distribucin de mercancas entre diversas caravanas y camellos al atravesar

    el desierto, con el fin de que si eran presa de asaltantes slo se viera afectada

    una parte de los bienes transportados2.

    Hace 4500 aos, aproximadamente,