manajemen asuransi

Khairunnisa for Telkom University

MANAJEMEN ASURANSIMeeting Point


Masalah Kehidupan

Masalah Kehidupan

Hidup yang

terlalu pendek

Hidup yang

terlalu panjang


Pengertian Asuransi (I)• KUHP PASAL 246 :

Suatu perjanjian dimana seorang penanggung mengikatkan diri kepada seorang tertanggung, dengan menerima suatu premi untuk memberikan penggantian kepadanya karena suatu kerugian, kerusakan atau kehilangan keuntungan yang diharapkan


Pengertian Asuransi (II)• Undang-undang No.2 Tahun 1992

Perjanjian antara dua pihak atau lebih, dengan mana pihak penanggung mengikatkan diri kepada tertanggung, dengan menerima premi asuransi, untuk memberikan penggantian kepada tertanggung karena kerugian, kerusakan atau kehilangan keuntungan yang diharapkan, atau tanggung jawab hukum kepada pihak ketiga yang mungkin akan diderita tertanggung, yang timbul dari peristiwa tidak pasti, atau untuk memberikan suatu pembayaran yang didasarkan atas meninggal atau hidupnya seseorang yang dipertanggungkan


Manfaat Asuransi• Rasa aman dan

perlindungan• Pendistribusian biaya dan

manfaat yang lebih adil• Polis asuransi dapat

dijadikan sebagai jaminan• Berfungsi sebagai tabungan• Alat penyebaran risiko• Membantu meningkatkan

kegiatan usaha


Macam Ketidakpastian• Ketidakpastian ekonomis

mempengaruhi konsumsi, harga atau perkembangan teknologi

• Ketidakpastian alamterjadinya badai, banjir, kebakaran atau bencana alam lainnya

• Ketidakpastian manusiawiterjadinya perang, pembunuhan, pencurian, dsb


Jenis Risiko

• Risiko Murni (pure risk)• Risiko Spekulatif

(speculative risk)• Risiko Individu (individual

risk)– Risiko Pribadi (personal

risk)– Risiko Harta (property risk)– Risiko Tanggung Gugat

(liability risk)


Unsur Terjadinya Risiko

• Exposure• Chance of loss• Perils and hazard• Kemungkinan (probability)• The law of the large number


The Law of Large Numbers Concept

• Semakin besar jumlah kelompok yang membagi kerugian, maka semakin kecil jumlah beban kerugian setiap kelompok individu.

• Semakin besar jumlah risiko, semakin mendekati hasil atau kerugian sesungguhnya sesuai dengan hasil atau kerugian yang diperkirakan


Peril dan Hazard

• PerilPeristiwa atau kejadian yang menyebabkan kerusakan, kerugian yang dapat ditimbulkan oleh: alam; perbuatan manusia dan ekonomi

• HazardSuatu keadaan yang dapat meningkatkan kemungkinan timbulnya kejadian yang merugikan. Jenis hazard: physical hazard; moral hazard; morale hazard dan legal hazard.


Jenis Hazard• Physical Hazard

Hazard yang timbul dari kondisi fisik penggunaan barang yang dipertanggungkan

• Morale HazardHazard yang timbul akibat kelalaian dan tindakan yang tidak bertanggung jawab yang akan menyebabkan terjadinya suatu kerugian

• Moral HazardHazard dimana seseorang dengan sengaja menyebabkan suatu kerugian dengan maksud memperoleh uang asuransi atau kompensasi lain


Cara Penanganan Risiko

• Menghindari risiko (risk avoidance)• Mengurangi risiko (risk reduction)• Retensi risiko (risk retention)• Membagi risiko (risk sharing)• Mentransfer risiko (risk transfer)


Ciri Risiko yang Dapat Diasuransikan

• Dapat dinilai dengan uang• Serupa dan jumlah yang memadai• Harus bersifat murni• Kerugian terjadi dengan kebetulan dan tidak

direncanakan• Tidak bertentangan dengan kepentingan umum• Premi asuransi yang dikenakan cukup wajar• Pihak yang mengasuransikan harus memiliki

insurable interest


Prinsip Asuransi (1)

• Insurable Interest Hak berdasarkan hukum untuk mempertanggungkan risiko yang berkaitan dengan keuangan dan diakui secara sah oleh hukum



• Utmost Good FaithDalam menetapkan suatu kontrak atau persetujuan harus dilakukan dengan niat baik dengan mewajibkan memberi semua informasi materiil dan immateriil yang dapat mempengaruhi pengambilan keputusan mengenai persetujuan suatu kontrak



• IndemnityMengembalikan posisi finansial tertanggung setelah terjadi kerugian seperti pada posisi sebelum terjadinya kerugian

• Cara pembayaran :– Pembayaran tunai– Penggantian– Perbaikan– Pembangunan kembali

PRINSIP DALAM PROSES GANTI RUGI


Subrogation & Contribution

• Subrogation Hak penanggung yang telah memberikan ganti rugi kepada tertanggung untuk menuntut pihak lain yang mengakibatkan kepentingan asuransinya mengalami peristiwa kerugian

• ContributionSuatu prinsip dimana penanggung berhak mengajak penanggung-penanggung lain yang memiliki kepentingan yang sama untuk ikut serta membayar ganti rugi



• Proximate CauseSuatu sebab aktif, efisien yang mengakibatkan terjadinya suatu peristiwa secara berantai tanpa intervensi suatu kekuatan lain, yang diawali dan bekerja dengan aktif dari suatu sumber baru dan independen


Insurable Risk (1)

• LossAdanya kemungkinan terjadinya kerugian yang dapat terukur dan dapat dipastikan waktu dan tempatnya

• UnexpectedRisiko tersebut tidak dapat diperkirakan kepastian risiko tersebut benar-benar terjadi


Insurable Risk (2)

• Reasonable Risiko dari benda yang memiliki nilai, baik dari pihak penanggung maupun pihak tertanggung

• CatastrophicRisiko yang tidak menimbulkan suatu kemungkinan rugi yang sangat besar

• HomogeneousBarang atau benda yang dipertanggungkan bersifat homogen


Jenis Usaha Perasuransian• UU No.2 Tahun 1992, meliputi :

1. Usaha Asuransi• Asuransi Kerugian (non life insurance)• Asuransi Jiwa (life insurance)• Reasuransi (reinsurance)

2. Usaha Penunjang Usaha Asuransi• Pialang asuransi• Pialang reasuransi• Penilai kerugian asuransi• Konsultan aktuaria• Agen asuransi


Asuransi Kerugian

• Usaha yang memberikan jasa-jasa dalam penanggulangan risiko atas kerugian, kehilangan manfaat dan tanggung jawab hukum kepada pihak ketiga yang timbul dari peristiwa yang tidak pasti

• Praktek di Indonesia :– Asuransi kebakaran– Asuransi pengangkutan– Asuransi aneka


Asuransi Kebakaran

• Di Indonesia, berlaku Polis Standar Kebakaran Indonesia, risiko yang disebabkan:– Kebakaran yang terjadi akibat keteledoran, api

sendiri, api tetangga, termasuk kerusakan karena alat lain yang digunakan untuk memadamkan kebakaran

– Peledakan– Petir– Kejatuhan kapal terbang


Risiko yang Dikecualikan dari Asuransi Kebakaran

• Kebakaran atau peledakan yang disebabkan dari suatu cacat, kebusukan sendiri atau yang langsung ditimbulkan dari sifat barang itu

• Perang, penyerbuan, pemberontakan• Kerusuhan, pemogokan, perbuatan jahat,

tertabrak kendaraan, letusan gunung, gempa bumi, banjur, angin topan, kerusakan karena air

• Radiasi nuklir, reaksi nuklir atau pencemaran radio aktif


Extended Coverage

• Sekelompok peril di luar penutupan (coverage) dalam standar polis kebakaran.

• Peril yang termasuk dalam extended coverage:– Angin topan– Hujan batu es– Ledakan– Kerusuhan dan huru hara– Rusak oleh pesawat udara– Rusak oleh kendaraan– Asap

Time Element Insurance

• Salah satu penentuan risiko tambahan untuk suatu usaha

• Yang paling umum digunakan adalah penutupan pendapatan usaha (business income coverage)

• Penyebabnya adalah jika suatu usaha sedang merugi maka usaha tersebut akan berhenti atau menurun kapasitasnya sehingga mempengaruhi jumlah penjualan



Asuransi Pengangkutan

• Penanggung atau perusahaan asuransi akan menjamin kerugian yang dialami tertanggung akibat terjadinya kehilangan atau kerusakan pada saat pelayaran

• Asuransi pengangkutan meliputi:– Marine hull policy– Marine cargo policy– Freight


Marine Hull Policy

• Pertanggungan yang berkaitan langsung dengan kepentingan kepentingan yang mungkin diderita oleh pemilik kapal

• Pertanggungan yang berkaitan dengan tanggung jawab pemilik kapal


Marine Cargo Policy

• Polis yang memberikan jaminan atau pertanggungan atas barang-barang yang dikirim melalui kapal (termasuk biaya pengangkutan dan keuntungan yang diharapkan)


Jenis Marine Insurance Berdasarkan Sifat

• Pelayaran Samudra (Ocean Marine)• Pelayaran Nusantara (Inland Marine)


Freight

• Bill of loading freight, yaitu terjadinya kerugian/kehilangan muatan yang berarti kerugian pada pembayaran uang tambang


Spreading of Risk Principle

• Suatu prinsip kegiatan usaha perasuransian bahwa risiko yang ditutup harus dapat disebarkan kepada pihak lain untuk menghindari beban risiko melebihi batas kemampuannya


Cara Penyebaran Risiko

• Koasuransi (co-insurance)Pertanggungan yang dilakukan secara bersama atas suatu objek asuransi

• Reasuransi (reinsurance) Suatu sistem penyebaran risiko di mana penanggung menyebarkan seluruh atau sebagian dari pertanggungan yang ditutupnya kepada pihak lain


Reasuransi

• Menurut UU No.2 Tahun 1992, perusahaan reasuransi adalah perusahaan yang memberikan jasa dalam pertanggungan ulang terhadap risiko yang dihadapi oleh perusahaan asuransi kerugian atau perusahaan asuransi jiwa


Reasuransi

• Pihak yang menyerahkan pertanggungan disebut REINSURER

• Pihak yang menerima pertanggungan disebut REASUADER


Fungsi Reasuransi

• Meningkatkan Kapasitas Akseptasi• Alat Penyebaran Risiko• Meningkatkan Stabilitas Usaha• Meningkatkan Kepercayaan


Jenis Reasuransi

• Treaty ReasuranceReasurder harus menyediakan sejumlah pertanggungan yang diinginkan dengan perjanjian kontrak dan reasurader harus menerima jumlah pertanggungan yang ditawarkan tersebut

• Facultative ReasuranceAsurader menentukan setiap kontrak yang diinginkan dan berhak menolak atau menerima setiap tawaran berdasarkan pertimbangan


Pihak yang Berperan dalam Asuransi

• Insurance underwriter• Insurance trader• Insurance broker


Unit Link VS AsuransiUnit Link Asuransi

1. Biaya administrasi yang mahal terus dibebankan selama asuransi masih aktif

2. Menggunakan metode bid offer dalam menentukan biaya alokasi premi

3. Biaya akuisisi yang besar pada tahun pertama

4. Biaya pengelolaan investasi5. Biaya unit link premi tunggal

1. Proteksi investasi bagi keluarga yang ditinggalkan

2. Dapat memiliki instrumen investasi walau nilainya sedikit

3. Unit link premi tunggal dapat diambil karena keluarga akan dapat pertanggungan sebesar 150 %


Asuransi Syariah

• Asosiasi Asuransi Jiwa Indonesia (AAJI) mendukung pemberian sertifikasi agen asuransi syariah

• Merupakan sertifikat lanjutan dari sertifikat oleh agen asuransi jiwa dan umum, hal ini agar agen dapat mengenal karakter produk dan akad yang berlaku sesuai syariah

manajemen asuransi

Economy & Finance