mitä pankki saa ja mitä sen pitää asiakkaalta kysyä?

Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■

Mitä pankki saa ja mitä sen pitää asiakkaalta kysyä?Asiakkaan tunteminen ja pankkien selonottovelvollisuusStudia monetaria -yleisöluento rahamuseossa

19.4.2016 Sanna Atrila & Maarit Pihkala


Esityksen sisältö

■ Miksi pankki kysyy?■ Mitä tietoja pankki voi kysyä?■ Kuka kysymykset laatii?■ Voiko asiakas kieltäytyä

vastaamasta?■ Miten tietoja käytetään ja kenelle

tietoja voi antaa? ■ Voiko asiakas vaikuttaa tietojen

käyttöön?■ Mikä on Finanssivalvonnan rooli?

19.4.2016 Sanna Atrila & Maarit Pihkala 1


Miksi pankki kysyy? Koska laki sanoo niin.

Kansainvälinen sääntely ja ohjeistus

EU-säännökset

Kansallinen lainsäädäntö

FATFin (OECD:n Financial Action Task Force) 40 suositusta

YK:n turvallisuusneuvoston tai EU:n neuvoston asetukset pakotteista

IMF, World Bank, Baselin komitea, Wolfsberg Group

EU:n direktiivi rahoitusjärjestelmän käytön estämisestä rahapesuun ja

terrorismin rahoittamiseen

Direktiivi rahoitusvälineiden markkinoista (MiFID)

AsuntoluottodirektiiviKulutusluottodirektiivi

Laki rahanpesun ja terrorismin rahoittamisen estämisestä ja

selvittämisestä

Luottolaitoslaki Sijoituspalvelulaki Kuluttajansuojalaki 7 luku



Pankki portinvartijana väärinkäytösten estämisessä

Pankki

Rahanpesun estäminen→ Selvitettävä, että rahat eivät ole

peräisin rikollisesta toiminnasta

Terrorismin rahoituksen estäminen→ Selvitettävä, että rahat eivät päädy

terrorismin rahoittamiseen



Pankki vastuullisena finanssipalvelujen tarjoajana

■ Vastuullisen luotonannon edistäminen ja hyvän luotonantotavan noudattaminen

■ Asiakkaan velkaongelmien syntymisen ennaltaehkäiseminen

■ Asiakkaalle soveltuvien tuotteiden ja palveluiden löytäminen

19.4.2016 4Sanna Atrila & Maarit Pihkala


Mitä tietoja pankki voi kysyä? Missä tilanteissa?



Pankki kysyy sinulta kysymyksiä

■ Asiakassuhdetta perustettaessa■ Tuotetta tai palvelua ostettaessa■ Asiakassuhteen aikana■ Erityistilanteissa

– Kuolinpesän asioiden hoito– Edunvalvonta



Asiakassuhteen perustaminen

■ Pankin tunnettava asiakkaansa■ Pankin tunnistettava asiakkaaksi haluava henkilö ja todennettava

hänen henkilöllisyytensä


• Henkilötiedot• Asiakkaan toiminta ja liiketoiminnan laatu ja laajuus• Perusteet palvelun ja tuotteen käyttämiselle • Taloudellinen asema ja varojen alkuperä• Asiakkaan merkittävä julkinen tehtävä• Verotusmaa/syntymävaltio• Asiakkaan edustajat• Tosiasialliset edunsaajat ja omistussuhteet


Asiakassuhteen perustaminen

■ Asiakkaan tuntemiseksi hankittavien tietojen laajuus vaihtelee

■ Asiakassuhteesta hankittava riittävästi tietoja, jotta pankin olisi mahdollistaa havaita asiakkaan epätavanomaiset tai poikkeavat liiketoimet asiakassuhteen aikana

■ Henkilöllisyyden todentaminen sekä tuntemiseksi hankitut tiedotpitää dokumentoida ja säilyttää



Luottokelpoisuuden arviointi

■ Luotonantajan on ennen luottosopimuksen tekemistä arvioitava, kykeneekö kuluttaja täyttämään luottosopimuksen mukaiset velvoitteensa

■ Pankki kysyy tietoja asiakkaalta itseltään ja muista lähteistä

■ Tarpeellisten toimenpiteiden laajuus riippuu luoton määrästä ja muista olosuhteista



Sijoitustuotteen tai -palvelun ostaminen

Sijoitusneuvonta- ja omaisuudenhoitoasiakkaille■ Soveltuvuusarviointi: soveltuuko tuote tai palvelu asiakkaalle?■ Kysymykset koskevat

– taloudellista tilannetta– sijoitustavoitteita– sijoituskokemusta- ja tietämystä rahoitusvälineestä tai -palvelusta

Arvopaperinvälitysasiakkaille■ Asianmukaisuusarviointi: tuotteen tai palvelun asianmukaisuuden arviointi

asiakkaan näkökulmasta■ Kysymykset koskien sijoituskokemusta ja -tietämystä rahoitusvälineestä

tai -palvelusta

Ei velvollisuutta arvioida rahoitusvälineen soveltuvuutta■ Jos toimeksianto tapahtuu asiakkaan aloitteesta ja koskee yksinkertaista

rahoitusvälinettä



Asiakassuhteen aikana

■ Asiakassuhdetta ja asiakkaan henkilökohtaisia oloja koskevat tiedot henkilötietolaissa määriteltyjä henkilötietoja

■ Pankin päivitettävä tietoja säännöllisesti■ Pankin kysymykset pitkäaikaisiltakin asiakkailta tietojen

ajantasaisuuden, virheettömyyden ja tarpeellisuuden varmistamista■ Uusia tuotteita ja palveluja myytäessä



Asiakassuhteen aikana

■ Pankin pitää ottaa selvää tavanomaisesta poikkeavistatoimeksiannoista ja liiketoimista

■ Pankin kysyttävä asiakkaalta lisätietoja tilanteen selvittämiseksi tai selvitettävä asiaa muilla keinoin

■ Jos liiketoimi selvittelyn jälkeen edelleen epäselvä, pankin tehtävä ”rahanpesuilmoitus” eli ilmoitus epäilyttävästä liiketoimesta



Pankin kysymykset erityistilanteissa

■ Kuolinpesän pankkiasiointi■ Edunvalvontaan liittyvä

pankkiasiointi



Kuka kysymykset laatii?

■ Pankki laatii kysymykset ja sisäiset ohjeensa itse sääntelyn ja omien riskiarvioidensa mukaisesti

■ Finanssivalvonta ei laadi pankeille riskiarvioita eikä sisäisiä ohjeita asiakkaan tuntemismenettelyistä tai selonottovelvollisuudesta



Voiko asiakas kieltäytyä vastaamasta?

■ Kyllä. Kieltäytymisestä voi kuitenkin seurata, että – asiakassuhdetta ei voida perustaa – tuotetta tai palvelua ei voida myydä – sijoitusneuvontaa ei saa antaa tai – tuotteen asianmukaisuutta ei voida

arvioida■ Viime kädessä pankin mahdollista

irtisanoa asiakkuus



Miten tietoja käytetään ja kenelle tietoja voidaan antaa?



Miten tietoja käytetään ja kenelle pankki voi tietoja antaa?

■ Pankkisalaisuussääntely velvoittaa pitämään asiakkaan tiedot salassa

■ Henkilötietoja saa käyttää tarkoitukseen, joka ilmoitettu rekisteriselosteessa, ei muuhun tarkoitukseen

■ Pankilla velvollisuus kertoa asiakkaalle, mihin asiakastietoja käytetään

■ Pankki hyödyntää hankkimiaan tuntemistietoja asiakassuhteen jatkuvassa seurannassa



Miten tietoja käytetään ja kenelle pankki voi tietoja antaa?

■ Luottolaitoslain 15 luku 15 §: pankilla oikeus luovuttaa asiakastietoja konsernin sisällä

■ FATCA-sopimus, voimaanpanolait ja Verohallinnon päätös

■ Syyttäjä- ja esitutkintaviranomaiset sekä muut viranomaiset, joilla lain mukaan oikeus saada tietoja, esim. valvojat



Voiko asiakas vaikuttaa tietojen käyttöön?

■ Asiakkaalla oikeus henkilötietolain nojalla kieltää tietojensa käyttö suoramarkkinointiin

■ Asiakkaalla henkilötietolain mukainen tarkastusoikeus omiin tietoihinsa pankin rekistereissä

■ Tietosuojavaltuutetun tarkastusoikeus tietoihin, jotka pankki tallettanut epäilyttävän liiketoimen yhteydessä



Mikä on Finanssivalvonnan rooli?

Lainsäätäjä

Ulosotto-viranomainen

Pakotteiden täytäntöönpano, varojen jäädytys

FinanssivalvontaValvoo pankkien menettelytapoja

ja riskienhallintaan liittyviä prosesseja

Kilpailu- ja kuluttajavirasto

valvoo kuluttajansuojalainsäädäntöä

Rahanpesun selvittelykeskus

Tutkii ilmoitukset epäilyttävistä liiketoimista

Pankki

Tietosuoja-valtuutettuHenkilötietolaki

Vakuutus- ja rahoitusneuvonta

FINEVerohallinto

Verotukseen liittyvä raportointi



Lopuksi

■ Asiakkaan tuntemisen tarkoituksena estää finanssijärjestelmän väärinkäyttöä ja auttaa viranomaisia selvittämään havaittuja rikkomuksia

■ Kuluttajaa suojaava lainsäädäntö velvoittaa pankkia palveluja tarjotessaan ottamaan huomioon kuluttajan edut ja tarpeet

■ Pankeilla omat riskienhallintaperiaatteet, käytännön menettelytavat ja siksi kysymykset voivat poiketa

■ Pankkien pitää selkeästi kertoa asiakastapaamisissaan, mistä on kyse, kun asiakastietoja hankitaan tai niitä päivitetään


mitä pankki saa ja mitä sen pitää asiakkaalta kysyä?

Economy & Finance