1/7/2013 nattawoot koowattanatianchai 1fin.bus.ku.ac.th/131311 principles of life insurance... ·...
TRANSCRIPT
![Page 1: 1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 1fin.bus.ku.ac.th/131311 Principles of Life Insurance... · 2013-01-07 · ประเภทของการประกันชีวิตสามารถแบ่งได้เป็น](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041810/5e57379dd39013039a36c24b/html5/thumbnails/1.jpg)
1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 1
![Page 2: 1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 1fin.bus.ku.ac.th/131311 Principles of Life Insurance... · 2013-01-07 · ประเภทของการประกันชีวิตสามารถแบ่งได้เป็น](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041810/5e57379dd39013039a36c24b/html5/thumbnails/2.jpg)
1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 2
Lecture 6
Term Insurance
![Page 3: 1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 1fin.bus.ku.ac.th/131311 Principles of Life Insurance... · 2013-01-07 · ประเภทของการประกันชีวิตสามารถแบ่งได้เป็น](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041810/5e57379dd39013039a36c24b/html5/thumbnails/3.jpg)
ภาพรวมของผลตภณฑ
ประเภทของการประกนชวตสามารถแบงไดเปน 2
กลมใหญๆ นนคอ
การประกนชวตแบบชวระยะเวลา (term insurance)
เปนการประกนชวตทแทจรง (pure life insurance) นน
คอ ผลประโยชนจะถกจายใหเมอผเอาประกนเสยชวต
เทานน
การประกนชวตแบบมลคาเงนสด (cash-value life
insurance) มลกษณะของการประกนชวตทแทจรงผสม
กบการออมทรพย (saving accumulation) ซงสะสม
มลคาเงนสดเอาไว
1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 3
![Page 4: 1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 1fin.bus.ku.ac.th/131311 Principles of Life Insurance... · 2013-01-07 · ประเภทของการประกันชีวิตสามารถแบ่งได้เป็น](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041810/5e57379dd39013039a36c24b/html5/thumbnails/4.jpg)
ภาพรวมของผลตภณฑ
กรมธรรมแบบก าหนดระยะเวลา
เปนการประกนชวตอยางแทจรง
กรมธรรมแบบมลคาเงนสด
เปนการประกนชวตทแทจรง + การสะสมทรพย
สามารถรบเงนทสะสมมาโดยการเวนคนกรมธรรม และ
ไดผลประโยชนดานภาษในการสะสมทรพย
ตวอยาง
แบบตลอดชพ (whole life)
universal life
แบบผนแปร(variable life)
1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 4
![Page 5: 1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 1fin.bus.ku.ac.th/131311 Principles of Life Insurance... · 2013-01-07 · ประเภทของการประกันชีวิตสามารถแบ่งได้เป็น](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041810/5e57379dd39013039a36c24b/html5/thumbnails/5.jpg)
การประกนแบบชวระยะเวลา
การประกนแบบชว
ระยะเวลา คอ การประกน
ชวตทใหความคมครอง
ในชวระยะเวลาจ ากด
โดยบรษทสญญาจะจาย
จ านวนเงนเอาประกนให
ถาผเอาประกนถงแก
มรณะภายในระยะเวลา
ของสญญา
1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 5
![Page 6: 1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 1fin.bus.ku.ac.th/131311 Principles of Life Insurance... · 2013-01-07 · ประเภทของการประกันชีวิตสามารถแบ่งได้เป็น](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041810/5e57379dd39013039a36c24b/html5/thumbnails/6.jpg)
การประกนแบบชวระยะเวลา
ลกษณะเฉพาะ
คมครองเฉพาะกาล (temporary)
สทธในการตออายสญญาไดโดยไมตองตรวจสขภาพอก
(renewable)
สทธในการแปลงสญญา (convertible)
เปนการคมครองแบบแทจรง (pure insurance
protection)
มลกษณะคลายกบการประกนวนาศภยมากกวาการ
ประกนชวตรปแบบอน
1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 6
![Page 7: 1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 1fin.bus.ku.ac.th/131311 Principles of Life Insurance... · 2013-01-07 · ประเภทของการประกันชีวิตสามารถแบ่งได้เป็น](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041810/5e57379dd39013039a36c24b/html5/thumbnails/7.jpg)
คมครองเฉพาะกาล
ระยะเวลาแหงการประกนคอนขางสน
1, 5, 10, หรอ 20 ป ซงบรษทมกจะใหตออายโดยไมตอง
แสดงคณสมบตทจะเอาประกนได (evidence of
insurability)
เอาประกนไดจนกระทงผเอาประกนอาย 65 (ใน
เมองไทย 55-60 ป) ซงบรษทมกจะไมใหตออายอก
1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 7
![Page 8: 1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 1fin.bus.ku.ac.th/131311 Principles of Life Insurance... · 2013-01-07 · ประเภทของการประกันชีวิตสามารถแบ่งได้เป็น](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041810/5e57379dd39013039a36c24b/html5/thumbnails/8.jpg)
คมครองเฉพาะกาล
ผเอาประกนตองตออายสญญาเมอชวงเวลาการ
คมครองสนสดลง มฉะนนการคมครองจะสนสด
เบยประกนจะเพมขนทกๆครงทตออาย ตามอตราคา
ตนทนประกน (cost of insurance) ทเพมขนเมอผเอา
ประกนมอายมากขน เพราะอตราการตายของผสงอายสง
กวาผมอายนอยกวา จนกระทงถงระยะหนง เบยประกน
จะสงกวาความสามารถทผเอาประกนพงจายได
กรมธรรมทมสญญาประกนเกนกวา 1 ป มกจะก าหนดให
ผเอาประกนจายเบยประกนในอตราคงทในระยะสญญา
แบบ straight term มกไมสามารถตออายได
1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 8
![Page 9: 1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 1fin.bus.ku.ac.th/131311 Principles of Life Insurance... · 2013-01-07 · ประเภทของการประกันชีวิตสามารถแบ่งได้เป็น](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041810/5e57379dd39013039a36c24b/html5/thumbnails/9.jpg)
สทธในการตอสญญา
ความสามารถในการเอาประกน (insurability) ของผ
เอาประกนอาจลดลงเมอเวลาผานไปผรบประกนภย
สวนมากจงใหสทธในการตออายสญญากรมธรรม
แบบก าหนดระยะเวลาโดยไมตองแสดงคณสมบตทจะ
เอาประกนได
การตออายสญญาสวนมากจะมอายเทากบสญญา
ฉบบเดม เชน สญญาประกนชวคราวอาย 1 ป ผเอา
ประกนขอตอสญญาออกไปไดครงละ 1 ป
บางบรษทออกกรมธรรมฉบบใหมใหเมอมการตออาย
สญญา แตบางบรษทจะท าเปนขอก าหนดตอทาย
1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 9
![Page 10: 1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 1fin.bus.ku.ac.th/131311 Principles of Life Insurance... · 2013-01-07 · ประเภทของการประกันชีวิตสามารถแบ่งได้เป็น](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041810/5e57379dd39013039a36c24b/html5/thumbnails/10.jpg)
สทธในการตอสญญา
จ านวนเบยประกนทตองจายในแตละครงทตออาย
จะเพมขน ผเอาประกนทมสขภาพดจงมแนวโนมท
จะไมตออาย สวนผเอาประกนทมสขภาพไมดกจะ
ขอตออายสญญาไปเรอยๆ
เกดปญหาการคดเลอกทขดประโยชน
บรษทมกจะไมรบประกนชวตของบคคลทอยในวยชรา
เนองจากความมรณะอาจเกดไดงายและเปนระยะเวลาท
ตนทนประกนสงอกดวย จงอาจกลาวอกนยนงวาการ
ประกนชวตชวระยะเวลาเปนการประกนความไมแนนอน
อยางแทจรง
บางบรษทจงจ ากดการตออายไวแค 55 – 65 ปเทานน
1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 10
![Page 11: 1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 1fin.bus.ku.ac.th/131311 Principles of Life Insurance... · 2013-01-07 · ประเภทของการประกันชีวิตสามารถแบ่งได้เป็น](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041810/5e57379dd39013039a36c24b/html5/thumbnails/11.jpg)
สทธในการแปลงสญญา
สวนมากแลวผเอาประกนชวตแบบชวระยะเวลาม
สทธขอแปลงสญญาเปนแบบถาวรแบบใดแบบหนง
โดยทผเอาประกนไมตองแสดงคณสมบตวาเอา
ประกนได
1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 11
![Page 12: 1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 1fin.bus.ku.ac.th/131311 Principles of Life Insurance... · 2013-01-07 · ประเภทของการประกันชีวิตสามารถแบ่งได้เป็น](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041810/5e57379dd39013039a36c24b/html5/thumbnails/12.jpg)
สทธในการแปลงสญญา
วธแปลงสญญาบงคบปจจบน (attained age
method)
สญญาใหมมผลบงคบในวนทแปลงสญญา โดยทอตรา
เบยประกนจะค านวณจากอายผเอาประกนขณะนน
กรมธรรมมเงอนไขตามทก าหนดกนใหม
เงนส ารอง (ถาม) ในกรมธรรมเดม สามารถน ามาใชเปน
เบยประกนทพงจายตามสญญาใหม แตสวนมากมจ านวน
ไมมากเพราะการประกนแบบชวระยะเวลาไมมการเกบ
เงนส ารอง หรอถาม กเพยงเลกนอย (ส าหรบกรมธรรม
อายยาวๆ) แตเงนส ารองจะหมดไปเมอสญญาสนผล
บงคบ
1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 12
![Page 13: 1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 1fin.bus.ku.ac.th/131311 Principles of Life Insurance... · 2013-01-07 · ประเภทของการประกันชีวิตสามารถแบ่งได้เป็น](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041810/5e57379dd39013039a36c24b/html5/thumbnails/13.jpg)
สทธในการแปลงสญญา
สญญาใหมมผลบงคบ ณ วนทสญญาแบบก าหนด
ระยะเวลาเดมเรมมผลบงคบ (retroactive
conversion method)
บรษทถอวาผเอาประกนซอกรมธรรมแบบถาวร นบตงแต
วนทกรมธรรมฉบบเดมมผลบงคบ
เบยประกนคงทและต ากวาอตราในวนขอแปลง เนองจาก
เบยประกนจะค านวณจากอายของผเอาประกนในวนท
เขาท าสญญาเดม
สวนมากผรบประกนทใหสทธในการแปลงสญญาวธน จะ
ระบใหการแปลงสญญาเกดขนระหวางเวลาทก าหนดไว
นบตงแตกรมธรรมเดมออกมา เชน 5 ป
1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 13
![Page 14: 1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 1fin.bus.ku.ac.th/131311 Principles of Life Insurance... · 2013-01-07 · ประเภทของการประกันชีวิตสามารถแบ่งได้เป็น](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041810/5e57379dd39013039a36c24b/html5/thumbnails/14.jpg)
สทธในการแปลงสญญา
สญญาใหมมผลบงคบ ณ วนทสญญาแบบก าหนด
ระยะเวลาเดมเรมมผลบงคบ (retroactive
conversion method)
ผเอาประกนตองช าระเงนแกบรษทในความแตกตางใน
เงนส ารองประกนชวตและเบยประกนระหวางสญญาทง
สอง รวมทงดอกเบยของจ านวนเงนทแตกตางดวย
(บรษทไมเสยเปรยบ ผเอาประกนไมไดเปรยบ)
1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 14
![Page 15: 1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 1fin.bus.ku.ac.th/131311 Principles of Life Insurance... · 2013-01-07 · ประเภทของการประกันชีวิตสามารถแบ่งได้เป็น](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041810/5e57379dd39013039a36c24b/html5/thumbnails/15.jpg)
สทธในการแปลงสญญา
ผเอาประกนทมสขภาพไมดจะไมควรเลอกแปลง
สญญาแบบยอนหลง
เสยเงนกอนใหญเพอความคมครองเทาเดม
ควรแปลงสญญาเปนแบบผลบงคบปจจบน และน าเงน
สวนเกนจากเบยประกนไปซอประกนชวตแบบอนเพมเตม
ผเอาประกนทมสขภาพดเลอกแปลงสญญาแบบ
ยอนหลง
สรางเงนส ารองไดมากขน ท าใหดอกผลจากการลงทน
มากขนเปนผลใหชวยลดคาตนทนแหงการประกนภยท
ตองจายในภายหลง ถามอายยนยาว
1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 15
![Page 16: 1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 1fin.bus.ku.ac.th/131311 Principles of Life Insurance... · 2013-01-07 · ประเภทของการประกันชีวิตสามารถแบ่งได้เป็น](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041810/5e57379dd39013039a36c24b/html5/thumbnails/16.jpg)
สทธในการแปลงสญญา
ผเอาประกนตองใชสทธในการแปลงสญญาภายใน
เวลาทก าหนดเพอลดปญหาการคดเลอกทขด
ประโยชน
ถาไมมการก าหนดระยะเวลาในการแปลงสญญา ผเอา
ประกนทกลายเปนผมสขภาพไมสมบรณกอนสญญาสน
ผลบงคบเลกนอยยอมขอแปลงสญญาบงคบปจจบนโดย
ยอมเสยเบยประกนเพมขน แตผเอาประกนทสขภาพด
ยอมขอแปลงสญญาแบบมผลยอนหลง
บางบรษทยอมใหมการแปลงสญญาเมอใดกได ตราบ
เทาทสญญาเดมยงมผลบงคบ แตผเอาประกนตองแสดง
คณสมบตทเอาประกนได
1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 16
![Page 17: 1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 1fin.bus.ku.ac.th/131311 Principles of Life Insurance... · 2013-01-07 · ประเภทของการประกันชีวิตสามารถแบ่งได้เป็น](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041810/5e57379dd39013039a36c24b/html5/thumbnails/17.jpg)
สทธในการแปลงสญญา
สทธในการแปลงสญญาใหโอกาสแกผมรายได
นอยไดซอความคมครองกอนทจะเปลยนเปนแบบ
ตลอดชพในภายหลง
1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 17
![Page 18: 1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 1fin.bus.ku.ac.th/131311 Principles of Life Insurance... · 2013-01-07 · ประเภทของการประกันชีวิตสามารถแบ่งได้เป็น](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041810/5e57379dd39013039a36c24b/html5/thumbnails/18.jpg)
เปนกรมธรรมแบบคมครองชวตแทจรง
ถาผเอาประกนเสยชวตในระหวางสญญา ผรบ
ประโยชนจะไดจ านวนเงนทเอาประกน ถาอยครบ
ตามก าหนด กรมธรรมกจะหมดอายไป (บรษทจะรบ
เบยประกนไปในกรณน)
ไมมประโยชนในแงของการสะสมทรพย ไดแค
ความคมครองเทานน
1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 18
![Page 19: 1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 1fin.bus.ku.ac.th/131311 Principles of Life Insurance... · 2013-01-07 · ประเภทของการประกันชีวิตสามารถแบ่งได้เป็น](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041810/5e57379dd39013039a36c24b/html5/thumbnails/19.jpg)
เปนกรมธรรมแบบคมครองชวตแทจรง
ไมมสทธเลอกใชประโยชนจากเงนทไมถกรบ
ขอกเงนเปนกอน
ขอกช าระเบยประกน
ขอเวนคนกรมธรรม
แปรสภาพเปนกรมธรรมช าระเงนส าเรจ (paid-up
policy) หรอกรมธรรมทผเอาประกนขอลดทนประกนเพอมตองช าระเบยประกนอกตอไป แตยงคงไดรบการคมครองอย
ตามจ านวนทนประกนทลดลงนตามอายสญญา และมสทธจะ
ไดรบเงนเมอสญญาครบก าหนดหรอผเอาประกนเสยชวต
1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 19
![Page 20: 1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 1fin.bus.ku.ac.th/131311 Principles of Life Insurance... · 2013-01-07 · ประเภทของการประกันชีวิตสามารถแบ่งได้เป็น](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041810/5e57379dd39013039a36c24b/html5/thumbnails/20.jpg)
ลกษณะทคลายกบการประกนวนาศ
ภย ถาไมมความเสยหายเกดขนผเอาประกนตองเสย
เบยประกนทงหมด
เปนการประกนในชวงระยะเวลาสนๆ เหมอนกน
ไมมเงนปนผล
1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 20
![Page 21: 1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 1fin.bus.ku.ac.th/131311 Principles of Life Insurance... · 2013-01-07 · ประเภทของการประกันชีวิตสามารถแบ่งได้เป็น](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041810/5e57379dd39013039a36c24b/html5/thumbnails/21.jpg)
ลกษณะทแตกตางจากการประกน
วนาศภย การขยายระยะเวลาคมครองตองจายเบยประกน
เพม สวนการประกนวนาศภยมระยะเวลาการ
คมครองสงสดเทากบ 1 ป และเบยประกนเกบใน
อตราเดม
การตอสญญาไมตองแสดงคณสมบตทจะเอาประกน
ได (เชน ตรวจสขภาพ) สวนการประกนวนาศภย
ถาขอตอสญญาจะตองมการส ารวจทรพยสนใหม
1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 21
![Page 22: 1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 1fin.bus.ku.ac.th/131311 Principles of Life Insurance... · 2013-01-07 · ประเภทของการประกันชีวิตสามารถแบ่งได้เป็น](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041810/5e57379dd39013039a36c24b/html5/thumbnails/22.jpg)
ประเภทตางๆของการประกนแบบ
ก าหนดระยะเวลา Straight term
ผเอาประกนระบระยะเวลาสนสดของกรมธรรมแนนอน
และจายเบยประกนคงท
Renewable term
ผเอาประกนไมตองแสดงหลกฐานใดๆ แกบรษทถา
ตองการตอสญญา แตเบยประกนจะเพมขน
Convertible term
ผเอาประกนมสทธแปลงเปนกรมธรรมประกนชวตแบบ
มลคาเงนสด โดยไมตองแสดงหลกฐานใดๆ เกยวกบ
คณสมบตทจะเอาประกนได
1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 22
![Page 23: 1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 1fin.bus.ku.ac.th/131311 Principles of Life Insurance... · 2013-01-07 · ประเภทของการประกันชีวิตสามารถแบ่งได้เป็น](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041810/5e57379dd39013039a36c24b/html5/thumbnails/23.jpg)
ประเภทตางๆ ของการประกนแบบชว
ระยะเวลา
Term to age …
บรษทก าหนดอายของสญญา ดงนนสญญาจะสนสดเมอ
ผเอาประกนมอายถงก าหนด
สามารถแปลงสญญาเปนกรมธรรมแบบตลอดชพได แต
ตองท ากอนถงอายทก าหนดไว
Level term
ทนประกนไมเปลยนแปลง
1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 23
![Page 24: 1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 1fin.bus.ku.ac.th/131311 Principles of Life Insurance... · 2013-01-07 · ประเภทของการประกันชีวิตสามารถแบ่งได้เป็น](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041810/5e57379dd39013039a36c24b/html5/thumbnails/24.jpg)
ประเภทตางๆ ของการประกนแบบชว
ระยะเวลา Decreasing term
ทนประกนลดลงตลอดระยะเวลาคมครอง แตเบยประกนท
จายจะคงทตลอดระยะเวลาคมครอง
บางกรมธรรมจะออกแบบใหผเอาประกนจายเบยประกน
ใหหมดกอนอายสญญา เพอหลกเลยงไมใหผเอาประกน
จายเบยประกนในจ านวนพอๆ กบจ านวนของทนประกน
ในปทายๆ
Increasing term
ทนประกนเพมขนตลอดระยะเวลาคมครอง
1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 24
![Page 25: 1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 1fin.bus.ku.ac.th/131311 Principles of Life Insurance... · 2013-01-07 · ประเภทของการประกันชีวิตสามารถแบ่งได้เป็น](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041810/5e57379dd39013039a36c24b/html5/thumbnails/25.jpg)
ประเภทตางๆของการประกนแบบชว
ระยะเวลา Re-entry term
ในระหวางอายสญญา ผเอาประกนแสดงหลกฐานเปน
ระยะๆ ใหผรบประกนเหนวาสขภาพด เพอขอลดเบย
ประกนในการตออายสญญา ขอเสยกคอผเอาประกนอาจ
ตองจายเบยประกนทสงขนมากถาไมสามารถแสดง
หลกฐานได
Return-of-premiums term
เบยประกนถกคนใหถาผถอกรมธรรมอยรอดจนถงอาย
สญญา
1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 25
![Page 26: 1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 1fin.bus.ku.ac.th/131311 Principles of Life Insurance... · 2013-01-07 · ประเภทของการประกันชีวิตสามารถแบ่งได้เป็น](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041810/5e57379dd39013039a36c24b/html5/thumbnails/26.jpg)
ประโยชนของการประกนแบบชว
ระยะเวลา ใหความคมครองสง จายเบยประกนนอย เหมาะ
ส าหรบผทมรายไดจ ากด แตตองการความคมครอง
เปน
เหมาะส าหรบผทตองการความคมครองชวคราว
เชน ซอกรมธรรมแบบ decreasing term เพอเปน
หลกค าประกนในการจายหนจากการจ านอง ถา
หวหนาครอบครวตายกอนก าหนด
1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 26
![Page 27: 1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 1fin.bus.ku.ac.th/131311 Principles of Life Insurance... · 2013-01-07 · ประเภทของการประกันชีวิตสามารถแบ่งได้เป็น](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041810/5e57379dd39013039a36c24b/html5/thumbnails/27.jpg)
ประโยชนของการประกนแบบชว
ระยะเวลา เปนการการนตความสามารถในการเอาประกนใน
อนาคต
ซอ term insurance ไปพลางๆกอนถาตองการความ
คมครองในวนนแตรายไดไมเพยงพอ แลวแปลงเปน
กรมธรรมแบบถาวรในอนาคต
1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 27
![Page 28: 1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 1fin.bus.ku.ac.th/131311 Principles of Life Insurance... · 2013-01-07 · ประเภทของการประกันชีวิตสามารถแบ่งได้เป็น](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041810/5e57379dd39013039a36c24b/html5/thumbnails/28.jpg)
ขอจ ากดของการประกนแบบชว
ระยะเวลา เบยประกนเพมขนตามอายทเพมขน จนกระทงถง
ชวระยะเวลาหนง เบยประกนจะสงเกนกวาทบคคล
ทวไปจะจายได ดงนนกรมธรรมแบบชวระยะเวลา
จงไมเหมาะส าหรบผตองการความคมครองแบบ
ตลอดชพ
ไมมลกษณะของการสะสมทรพยเหมอนกบ
กรมธรรมแบบมลคาเงนสด จงไมเหมาะส าหรบผเอา
ประกนทตองการออมเงนไวเพอความตองการ
เฉพาะ เชน การศกษาของบตร การเกษยณอาย
1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 28
![Page 29: 1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 1fin.bus.ku.ac.th/131311 Principles of Life Insurance... · 2013-01-07 · ประเภทของการประกันชีวิตสามารถแบ่งได้เป็น](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041810/5e57379dd39013039a36c24b/html5/thumbnails/29.jpg)
ขอจ ากดของการประกนแบบชว
ระยะเวลา
1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 29
![Page 30: 1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 1fin.bus.ku.ac.th/131311 Principles of Life Insurance... · 2013-01-07 · ประเภทของการประกันชีวิตสามารถแบ่งได้เป็น](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041810/5e57379dd39013039a36c24b/html5/thumbnails/30.jpg)
ขอจ ากดของการประกนแบบชว
ระยะเวลา ขอเสยของกรมธรรมแบบ decreasing term
ถาผเอาประกนหมดความสามารถทจะเอาประกน ผเอา
ประกนตองแปลงทนประกนทเหลออยเปนแบบตลอดชพ
ถาไมแปลงสญญา ทนประกนกจะลดลงเรอยๆ ถงแมวาผ
เอาประกนจะไมมความสามารถในการเอาประกนแลวก
ตาม
ไมเหมาะสมส าหรบความตองการทเปลยนไปอยาง
กะทนหน เชน การมบตร หรอการปองกนภาวะเงนเฟอ
1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 30
![Page 31: 1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 1fin.bus.ku.ac.th/131311 Principles of Life Insurance... · 2013-01-07 · ประเภทของการประกันชีวิตสามารถแบ่งได้เป็น](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041810/5e57379dd39013039a36c24b/html5/thumbnails/31.jpg)
การก าหนดราคาของกรมธรรมแบบชวระยะเวลา สมมตฐาน
ไมมสวนบวกเพมคาใชจายและก าไร พจารณาแคเบย
ประกนสทธ (net premium) เทานน
เบยประกนจายตอนตนป
การชดใชคาสนไหมท าตอนสนป
ตองใชตารางมรณวสย
ความนาจะเปนทชายคนหนงจะตายทอาย 40 = 0.00302 =
ความนาจะเปนทชายอาย 40 จะตายกอนอาย 41
1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 31
![Page 32: 1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 1fin.bus.ku.ac.th/131311 Principles of Life Insurance... · 2013-01-07 · ประเภทของการประกันชีวิตสามารถแบ่งได้เป็น](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041810/5e57379dd39013039a36c24b/html5/thumbnails/32.jpg)
การก าหนดราคาของกรมธรรมแบบชวระยะเวลา 1 ป หาเบยประกนสทธของกรมธรรมแบบก าหนด
ระยะเวลา 1 ป ทมทนประกน $100,000 ของชาย
อาย 40 ป
อตราดอกเบย = 10%
กระแสเงนสดของผรบประกนBeg. of Year End of Year
-$100,000 with prob 0.00302
Premium
$0 with prob. 0.99698
Premium = PV(expected claim cost) = $302 / 1.1 = $275
1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 32
![Page 33: 1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 1fin.bus.ku.ac.th/131311 Principles of Life Insurance... · 2013-01-07 · ประเภทของการประกันชีวิตสามารถแบ่งได้เป็น](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041810/5e57379dd39013039a36c24b/html5/thumbnails/33.jpg)
การก าหนดราคาของกรมธรรมแบบชวระยะเวลา 1 ป หาเบยประกนสทธของกรมธรรมแบบก าหนด
ระยะเวลา 1 ป ทมทนประกน $100,000 ของชาย
อาย 41 ป
อตราดอกเบย = 10%
กระแสเงนสดของผรบประกนBeg. of Year End of Year
-$100,000 with prob 0.00329
Premium
$0 with prob. 0.99671
Premium = PV(expected claim cost) = $329 / 1.1 = $299
1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 33
![Page 34: 1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 1fin.bus.ku.ac.th/131311 Principles of Life Insurance... · 2013-01-07 · ประเภทของการประกันชีวิตสามารถแบ่งได้เป็น](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041810/5e57379dd39013039a36c24b/html5/thumbnails/34.jpg)
การก าหนดราคาของกรมธรรมแบบชวระยะเวลา 1 ป เบยประกนเพมขนเนองจากความนาจะเปนทจะ
เสยชวตเพมขน
1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 34
$0
$200
$400
$600
$800
$1,000
35 40 45 50 55 60 65 70 75 80 85 90 95
Age
Ex
pe
cte
d C
laim
Co
sts
![Page 35: 1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 1fin.bus.ku.ac.th/131311 Principles of Life Insurance... · 2013-01-07 · ประเภทของการประกันชีวิตสามารถแบ่งได้เป็น](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041810/5e57379dd39013039a36c24b/html5/thumbnails/35.jpg)
การก าหนดราคาของกรมธรรมแบบ
ชวระยะเวลา 2 ป หาเบยประกนสทธของกรมธรรมแบบก าหนด
ระยะเวลา 2 ป ทมทนประกน $100,000 ของชาย
อาย 40 ป
ตนทนคาสนไหมของผรบประกน:Beg. of Year 1 End of Year 1 End of Year 2
-$100,000 -$100,000
with prob 0.00302 with prob x
$0 $0
with prob. 0.99698 with prob 1-x
1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 35
![Page 36: 1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 1fin.bus.ku.ac.th/131311 Principles of Life Insurance... · 2013-01-07 · ประเภทของการประกันชีวิตสามารถแบ่งได้เป็น](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041810/5e57379dd39013039a36c24b/html5/thumbnails/36.jpg)
การก าหนดราคาของกรมธรรมแบบ
ชวระยะเวลา 2 ป x = ความนาจะเปนทชายอาย 40 ปจะตายในปท
42 ของชวต = 1|q40
Mortality table:
Number Number
Age of People of Deaths
40 937723 2832
41 934891 3076
Probability of 40 year-old dying in 41st year = = 0.00302
Probability of 40 year-old dying in 42nd year = = 0.00328
1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 36
937723
2832
937723
3076
![Page 37: 1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 1fin.bus.ku.ac.th/131311 Principles of Life Insurance... · 2013-01-07 · ประเภทของการประกันชีวิตสามารถแบ่งได้เป็น](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041810/5e57379dd39013039a36c24b/html5/thumbnails/37.jpg)
การก าหนดราคาของกรมธรรมแบบ
ชวระยะเวลา 2 ป เบยประกนสทธช าระครงเดยว (net single
premium)
กระแสเงนสดคาดหมายของผรบประกน:Beg. of Year End of Year 1 End of Year 2
Premium -$302 -$328
Premium = PV (expected claim costs)
= $302 / 1.1 + $328 / 1.12
= $275 + $271 = $546
1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 37
![Page 38: 1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 1fin.bus.ku.ac.th/131311 Principles of Life Insurance... · 2013-01-07 · ประเภทของการประกันชีวิตสามารถแบ่งได้เป็น](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041810/5e57379dd39013039a36c24b/html5/thumbnails/38.jpg)
การก าหนดราคาของกรมธรรมแบบ
ชวระยะเวลา 2 ป เบยประกนสทธช าระคงท (level premium)
เบยประกนถกจายในอตราทเทากนทกๆ ตนป ถาผเอา
ประกนมชวตรอด
หาเบยประกนทท าใหมลคาปจจบนของเบยประกน
คาดหมายเทากบมลคาปจจบนของคาสนไหมคาดหมาย
PV(expected premiums) = PV(expected
claims)
1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 38
![Page 39: 1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 1fin.bus.ku.ac.th/131311 Principles of Life Insurance... · 2013-01-07 · ประเภทของการประกันชีวิตสามารถแบ่งได้เป็น](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041810/5e57379dd39013039a36c24b/html5/thumbnails/39.jpg)
การก าหนดราคาของกรมธรรมแบบ
ชวระยะเวลา 2 ป กระแสเงนสดคาดหมายของผรบประกน:
Beg. of Year End of Year 1 End of Year 2
Premium Premium x 0.99698
-$302 -$328
Premium (1 + 0.99698/1.1) = $546
Premium = $286.41
1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 39
![Page 40: 1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 1fin.bus.ku.ac.th/131311 Principles of Life Insurance... · 2013-01-07 · ประเภทของการประกันชีวิตสามารถแบ่งได้เป็น](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041810/5e57379dd39013039a36c24b/html5/thumbnails/40.jpg)
การก าหนดราคาของกรมธรรมแบบ
ชวระยะเวลา 2 ป ท าไม $286.41 > ครงหนงของเบยประกนช าระ
ครงเดยว ($546)
โอกาสทเบยประกนปทสองจะไมถกจาย
เบยประกนทจายในปทสองตองถกคดลดเนองจากมลคา
ของเงนตามเวลา
1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 40
![Page 41: 1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 1fin.bus.ku.ac.th/131311 Principles of Life Insurance... · 2013-01-07 · ประเภทของการประกันชีวิตสามารถแบ่งได้เป็น](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041810/5e57379dd39013039a36c24b/html5/thumbnails/41.jpg)
การก าหนดราคาของกรมธรรมแบบ
ชวระยะเวลา 2 ป เปรยบเทยบตนทนคาดหมายจากรปแบบการให
ความคมครองทง 3
1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 41
Beginning
of 1st year
Beginning
of 2nd year
Present
value
Successive one year term policies $275 $299 x 0.99698 =$298 $546
Level premium two-year term policy $286 $286 x 0.99698 = $285 $546
Single premium two-year term policy $546 $0 $546
![Page 42: 1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 1fin.bus.ku.ac.th/131311 Principles of Life Insurance... · 2013-01-07 · ประเภทของการประกันชีวิตสามารถแบ่งได้เป็น](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041810/5e57379dd39013039a36c24b/html5/thumbnails/42.jpg)
นยยะส าคญของเบยประกนทง 3
เบยประกนประจ าปของกรมธรรมแบบก าหนด
ระยะเวลา 1 ปจะสะทอนใหเหนถงคาใชจายในการ
รบประกนของปนน
คาใชจายประจ าป = $275 และ $298
ส าหรบเบยประกนแบบคงทของกรมธรรมแบบ
ก าหนดระยะเวลา 2 ป
เบยประกนในปท 1 > $275
เบยประกนในปท 2 < $298
1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 42
![Page 43: 1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 1fin.bus.ku.ac.th/131311 Principles of Life Insurance... · 2013-01-07 · ประเภทของการประกันชีวิตสามารถแบ่งได้เป็น](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041810/5e57379dd39013039a36c24b/html5/thumbnails/43.jpg)
นยยะส าคญของเบยประกนทง 3
ในตวอยางนความแตกตางอาจมขนาดนอย แตใน
กรมธรรมแบบชวชวต ความแตกตางจะมขนาด
ใหญ ซงเปนการสะทอนถงการสะสมมลคาเงนสด
ของการใหความคมครองแบบจายเบยประกนคงท
1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 43
![Page 44: 1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 1fin.bus.ku.ac.th/131311 Principles of Life Insurance... · 2013-01-07 · ประเภทของการประกันชีวิตสามารถแบ่งได้เป็น](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041810/5e57379dd39013039a36c24b/html5/thumbnails/44.jpg)
การก าหนดราคาของกรมธรรมแบบชวระยะเวลา 5 ป ตารางอตรามรณะของเพศชาย
1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 44
![Page 45: 1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 1fin.bus.ku.ac.th/131311 Principles of Life Insurance... · 2013-01-07 · ประเภทของการประกันชีวิตสามารถแบ่งได้เป็น](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041810/5e57379dd39013039a36c24b/html5/thumbnails/45.jpg)
การก าหนดราคาของกรมธรรมแบบ
ชวระยะเวลา 5 ป จากตารางมรณะดงกลาว จงหาเบยประกนสทธของ
กรมธรรมแบบก าหนดระยะเวลา 5 ป ทมทนประกน
$1,000 ของชายอาย 32 ป ก าหนดใหอตรา
ดอกเบย = 5.5%
1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 45
![Page 46: 1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 1fin.bus.ku.ac.th/131311 Principles of Life Insurance... · 2013-01-07 · ประเภทของการประกันชีวิตสามารถแบ่งได้เป็น](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041810/5e57379dd39013039a36c24b/html5/thumbnails/46.jpg)
การก าหนดราคาของกรมธรรมแบบ
ชวระยะเวลา 5 ป
1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 46
![Page 47: 1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 1fin.bus.ku.ac.th/131311 Principles of Life Insurance... · 2013-01-07 · ประเภทของการประกันชีวิตสามารถแบ่งได้เป็น](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041810/5e57379dd39013039a36c24b/html5/thumbnails/47.jpg)
การก าหนดราคาของกรมธรรมแบบ
ชวระยะเวลา 5 ป เบยประกนสทธช าระคงท (level premium)
PV(expected premiums) = PV(expected claim
cost)
P + P×9767537/9778587×1.055-1 +
P×9756305/9778587×1.055-2 +
P×9744792/9778587×1.055-3 +
P×9733001/9778587×1.055-4 = 5.04
P = 1.121
1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 47
![Page 48: 1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 1fin.bus.ku.ac.th/131311 Principles of Life Insurance... · 2013-01-07 · ประเภทของการประกันชีวิตสามารถแบ่งได้เป็น](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041810/5e57379dd39013039a36c24b/html5/thumbnails/48.jpg)
1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 48
4/6/2011 Natt Koowattanatianchai 48
![Page 49: 1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 1fin.bus.ku.ac.th/131311 Principles of Life Insurance... · 2013-01-07 · ประเภทของการประกันชีวิตสามารถแบ่งได้เป็น](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022041810/5e57379dd39013039a36c24b/html5/thumbnails/49.jpg)
1/7/2013 Nattawoot Koowattanatianchai 49
Email:
Homepage:
http://fin.bus.ku.ac.th/nattawoot.htm
Phone:
02-9428777 Ext. 1221
Mobile:
087- 5393525
Office:
ชน 9 ตกใหมคณะบรหารธรกจ